Rahmenkredit – besser als Dispo

Rahmenkredit Vergleich: Was ist der beste Abrufkredit? Welcher Rahmenkredit für Sie geeignet ist.

Das Wichtigste auf einen Blick

  • Der Rahmenkredit ist eine Kreditlinie, die von einem Kreditinstitut zur Verfügung gestellt wird. Als Kreditnehmer können Sie sich kurzfristig Geld aus dieser Kreditlinie auf Ihr Girokonto buchen lassen.
  • Zinsen entfallen nur auf den Betrag an, der ausgezahlt wurde. Die Rückzahlung wird flexibel gestaltet.
  • Die Zinsen beim Rahmenkredit sind in der Regel niedriger als beim klassischen Dispositionskredit, jedoch umfangreicher als bei einem Ratenkredit. Die Zinsen sind variabel und orientieren sich an der Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers.
  • Für ein Rahmenkredit erfolgt eine entsprechende Meldung an die Schufa.

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Darum geht es

Egal ob neue Möbelstücke, ein neues Fahrzeug oder eine geplante Urlaubsreise: Für die Aufnahme von einem Rahmenkredit gibt es viele verschiedene Anlässe. Viele dieser Anlässe werden unter normalen Umständen mit dem Dispositionskredit bedient. Oder es wird ein klassischer Ratenkredit aufgenommen. Da die Dispozinsen jedoch sehr hoch sind und Ratenkredite in vielen Fällen unflexibel reagieren, ist der Rahmenkredit eine gute und sinnvolle Alternative.

Wie funktioniert der Rahmenkredit?

Bei einem Abrufkredit oder Rahmenkredit stellt die Bank eine sogenannte Kreditlinie bereit. Die Bank legt fest, in welchem Rahmen Sie sich Geld leihen dürfen. Der Rahmenkredit ist an den Dispositionskredit – kurz Dispo – angelehnt. Allerdings ist er nicht an das Girokonto gebunden. Sie haben die Möglichkeit, Ihren Rahmenkredit bei jeder beliebigen Bank zu beantragen. Sie müssen bei der Bank weder ein Girokonto führen, noch anderweitig Kunde sein.

Der Aufbau von einem Rahmenkredit kann von Bank zu Bank unterschiedlich ausfallen. In der Regel wird mit einer Kreditspanne bearbeitet, die Ihrem gewünschten Kreditrahmen entspricht. Das bedeutet, dass Ihnen die Bank zum Beispiel einen Kreditrahmen von 25.000 Euro zur Verfügung stellt. Innerhalb dieses Kreditrahmens können Sie dann agieren und das Geld beliebig zum Einsatz bringen. Sie müssen niemals das komplette Geld nutzen, sondern können auch kleine Teilbeträge abrufen.

Auszahlung des Geldes und Rückführung

Benötigen Sie Geld, dann buchen Sie das Geld vom Rahmenkredit-Konto direkt auf Ihr Girokonto. Meistens gibt es keine Mindestsumme, die Sie abbuchen müssen. Berücksichtigen Sie, dass Sie nur auf die Gelder Zinsen bezahlen müssen, die Sie aus dem Rahmenkredit entnommen haben.

Bei der Rückführung des Geldes gibt es Unterschiede zwischen den Rahmenkrediten. Es gibt Banken, die setzen eine monatliche Mindestrückzahlung fest. Das sind meistens 1-2 Prozent des in Anspruch genommenen Betrages. Es gibt aber auch Banken, die auf diese Mindestrückzahlung verzichten und es Ihnen frei überlassen, welche Summe Sie zurückzahlen wollen.

Es wird Ihnen die Möglichkeit geboten, flexibel über den Rahmenkredit zu verfügen. Das gilt auch, wenn Sie mehr Geld als die Mindestrückzahlung tilgen möchten. Sie können beispielsweise die gesamte Kreditsumme auf einmal zurückzahlen, wenn Sie dazu in der Lage sind.

Für diesen Schritt wird lediglich eine Überweisung von Ihrem Girokonto auf das Konto des Rahmenkredits notwendig. Eine Vorfälligkeitsentschädigung, wie Sie diese von anderen Krediten kennen, wird beim Rahmenkredit nicht verlangt.

Zudem hat ein Rahmenkredit keine bestimmte Laufzeit. Die Bank legt also im Vorfeld nicht fest, bis wann der Kredit getilgt sein muss. Sie müssen den Rahmenkredit kündigen, wenn Sie ihn nicht mehr wünschen.

Die Zinsen

Der Zinssatz bei einem Rahmenkredit ist in vielen Fällen variabel. Die Bank kann ihn anpassen und ändern. Als Orientierung wird immer der Referenzzinssatz der Europäischen Zentralbank für Hauptrefinanzierungsgeschäfte genutzt. Wenn dieser Referenzzinssatz fällt, dann sind davon auch Ihre Kreditzinsen betroffen. Steigt der Referenzzins, steigen auch die Zinsen für Ihren Rahmenkredit.

Der Zinssatz ist somit nicht festgeschrieben und kann sich im Rahmen der Nutzung Ihres Rahmenkredites verändern. Informieren Sie sich daher regelmäßig über den Zinssatz und behalten Sie ihn auch im Auge.

Es gibt Banken, die setzen ihre Rahmenkredite zu Beginn mit einem niedrigen Aktionszins an. Dieser Aktionszins ist aber nur einige Monate gültig und wird dann erhöht. Wenn Sie den Rahmenkredit schnell zurückzahlen, ist ein solches Angebot durchaus lohnenswert.

Möchten Sie den Rahmenkredit aber über einen längeren Zeitraum nutzen, müssen Sie vorsichtig mit solchen Angeboten sein. Erkundigen Sie sich auch immer, welcher Zinssatz nach dem Aktionszeitraum gilt.

Wann ist ein Rahmenkredit für mich geeignet?

Besonders gut passt der Rahmenkredit, wenn Sie nach einer kurzfristigen Finanzierung suchen. Er passt auch dann, wenn Sie nicht genau wissen, wie viel Geld Sie benötigen und wann Sie das Geld flexibel einsetzen wollen.

Vielleicht ist eine größere Anschaffung geplant und die genauen Eckdaten sind noch nicht bekannt. Dann ist ein Rahmenkredit genau richtig. Sie haben einen großzügigen Kreditrahmen, den Sie flexibel nutzen können und Sie haben die Möglichkeit, ohne zusätzliche Kosten den Kredit auf Wunsch auch komplett auf einen Schlag zu tilgen.

Solange Sie kein Geld aus dem Kredit nehmen, fallen auch keine Zinsen an. Sie können also in Ruhe planen, wissen aber, dass Sie im Hintergrund immer das benötigte Geld zur Verfügung haben.

Ein Ratenkredit oder ein Dispokredit sind in solchen Fällen nicht so flexibel. Der Ratenkredit verursacht von Beginn an Zinsen. Die Rückführung muss im Monat nach der Kreditaufnahme beginnen. Beim Dispo haben Sie sehr hohe Zinsen, die deutlich höher sind als beim Rahmenkredit.

Der Rahmenkredit ist aber auch in anderen Momenten eine sinnvolle Alternative:

  • Wenn Sie auf längere Zeit einen finanziellen Puffer suchen
  • Wenn Sie die Möglichkeit haben wollen, auf ungeplante Rechnungen flexibel reagieren zu können.
  • Wenn Sie eine dauerhafte Geldreserve suchen und
  • wenn Sie im Gegenzug aber auch immer in der Lage sind, den Kredit zurückzuzahlen.

Schuldenregulierung mit dem Rahmenkredit

Ist Disziplin eine Ihrer Kernkompetenzen, dann ist es auch möglich, mit dem Rahmenkredit Schulden zu tilgen. Achten Sie immer darauf, dass Sie den Kredit regelmäßig bedienen, um nicht in die Schuldenfalle zu tappen.

Wie beantrage ich einen passenden Rahmenkredit?

Das Beantragen eines Rahmenkredites ist relativ einfach. Der Ablauf ist mit anderen Kreditaufnahmen gleichzusetzen. Sie können den Rahmenkredit online beantragen oder auch bei einer Bank vor Ort.

Wichtig ist, dass Sie Ihre Bonität nachweisen können und dass eine Legitimierung durchführt wird. In welchem Umfang das stattfindet, hängt von der jeweiligen Bank ab.

Bevor der Rahmenkredit genehmigt wird, wird jede Bank Ihre finanzielle Situation überprüfen. Dafür müssen Gehaltsabrechnungen eingereicht werden oder im Falle einer Selbständigkeit aktuelle Steuerbescheide.

Wird aufgrund der Unterlagen ein Rahmenkredit genehmigt, dann müssen Sie zusätzlich die Legitimierung durchführen, Sie müssen einen festen Wohnsitz in Deutschland haben, ein deutsches Bankkonto nachweisen können und mindestens 18 Jahre alt sein. Zudem wird die Beantragung des Rahmenkredites in der Schufa eingetragen.

Wichtige Fragen – kurz beantwortet

Was ist ein Rahmenkredit?
Ein Rahmenkredit lässt sich mit einem Dispositionskredit vergleichen. Der geliehene Kreditbetrag bei einem Rahmenkredit muss nicht komplett genutzt werden. Der Rahmenkredit wird auch als Abrufkredit bezeichnet. Ein Vorteil des Rahmenkredites im Gegenzug zum Dispositionskredit ist die Tatsache, dass er nicht bei der Hausbank beantragt werden muss und dass er deutlich niedrigere Zinsen mit sich bringt.
Wann bekomme ich das Geld ausgezahlt?
Beim Rahmenkredit besteht der Vorteil, dass der Kreditnehmer selbst festlegt, wann er auf das Geld aus dem Rahmenkredit zurückgreifen möchte. Der Kreditnehmer bestimmt auch, welche Geldsummen er aus dem zur Verfügung gestellten Kreditrahmen nutzt. Teilbeträge sind ebenso möglich wie die komplette Nutzung des Kreditrahmens.
Gibt es die Möglichkeit einer Gesamttilgung?
Bei der Rückzahlung eines Rahmenkredites präsentieren sich die Konditionen flexibel. Es gibt eine monatliche Mindestrate, die bedient werden muss. Sie orientiert sich an der Höhe der entnommenen finanziellen Mittel. Sondertilgungen sowie eine vorzeitige Gesamttilgung können mit dem Geldgeber vereinbart werden.
Was ist der Effektivzins?
Mit dem Effektivzins wird der prozentuale Anteil bezeichnet, den der Kreditnehmer von der Kreditsumme zahlen muss. Mithilfe des effektiven Jahreszinses werden die Gesamtkosten eines Kredites berechnet. Ferner ist der Effektivzins wichtig, wenn verschiedene Kreditangebote unter realen Bedingungen miteinander verglichen werden sollen.

Hier beginnen nun die Praxistipps zur Findung eines geeigneten Anbieters:

Die beste Vorgehensweise

  • Verschiedene Anbieter halten ein Rahmenkredit bereit. Die Unterschiede zwischen den Anbietern sind entsprechend groß. Um das passende Angebot zu finden, müssen Sie zuerst festlegen, wofür Sie den Rahmenkredit benötigen.
  • Kommt eine kurzfristige Kreditlinie in Betracht, dann ist das Angebot der Volkswagen Bank empfehlenswert. Soll der Rahmenkredit über einen längeren Zeitraum genutzt werden, stellt die ING ein gutes Angebot bereit.
  • Ist Ihnen bei Ihrem Rahmenkredit der Zeitpunkt der Rückzahlung sowie die Höhe des Kreditvolumens egal, müssen Sie bei der Auswahl gut überlegen und die Rückzahlung gut planen. Nur so gelingt es, die Schulden im Griff zu behalten.

Welche Rahmenkredite können wir empfehlen?

Die Rahmenkredite zweier Banken haben bei unseren Untersuchungen gut abgeschnitten, die wir jetzt näher vorstellen:

Wenn Sie einen Rahmenkredit suchen, der Ihren kurzfristigen Geldbedarf deckt, dann empfehlen wir Ihnen das Angebot der Volkswagen Bank. Suchen Sie einen langfristigen finanziellen Puffer, sollten Sie sich das Angebot der ING etwas genauer anschauen.

Unsere Empfehlung haben wir durch unterschiedliche Vergleiche von verschiedenen Angeboten zusammengetragen. Wie wir dabei vorgegangen sind, haben wir Ihnen am Ende des Beitrages etwas genauer dargelegt.

Bei der Volkswagen Bank ist das Angebot unterteilt. Sind Sie Neukunde bei dieser Bank, sind die Zinsen für den Rahmenkredit etwas niedriger als bei Bestandskunden. Das gilt aber nur für die ersten 12 Monate.

Die Bank verlangt von Ihnen eine monatliche Mindestsumme, die zurückgezahlt werden muss. Die Mindestsumme beträgt 1 % des Verfügungsrahmens vom Rahmenkredit. Haben Sie einen Verfügungsrahmen von 10.000 Euro vereinbart, liegt die Mindestsumme, die zurückgezahlt werden muss, bei 100 Euro.

Besonders gut ist dieses Angebot geeignet, wenn Sie einen kurzfristigen finanziellen Bedarf haben. So können Sie den Aktionszeitraum für Neukunden nutzen und Zinsen sparen.

  • Effektiver Jahreszins 2,99 % für die ersten 12 Monate
  • Kreditrahmen 2.500 € bis 25.000 €
  • Ab 13. Monat 6,65 % Effektivzinssatz

Planen Sie hingegen, dass Sie regelmäßig Geld benötigen, dann sollten Sie sich nach einem Rahmenkredit umschauen, der längerfristig ausgelegt ist. Hier ist die ING mit ihrem Rahmenkredit federführend. Eine Mindestrückzahlung pro Monat wird nicht verlangt.

Dadurch ist der Rahmenkredit im Vergleich zum Angebot der Volkswagen Bank etwas flexibler. Wenn Sie das wünschen, bucht die Bank eine feste monatliche Rate von Ihrem Girokonto ab. Das können Sie individuell vereinbaren.

  • Effektiver Jahreszins 5,99 %
  • Kreditrahmen 2.500 € bis 25.000 €

Rahmenkredit für Selbständige

Wenn Sie selbständig sind, können Sie die beiden genannten Angebote ebenfalls beantragen. Bei der Volkswagen Bank wünscht man sich dann aber, dass Sie bereits Kunde sind. Die ING hingegen setzt voraus, dass Sie aus ihrer selbständigen Tätigkeit stabile Einkünfte beziehen.

Unser Test

Im Rahmen unseres Tests haben wir uns einen Überblick auf dem Markt verschafft, indem wir bei Google nach Rahmenkredit bzw. Abrufkredit gesucht haben. Dabei haben wir darauf geachtet, dass bei den jeweiligen Anbietern nicht nur Bestandskunden bedient werden, sondern auch Neukunden.

Zudem haben wir verschiedene Kriterien zur Anwendung gebracht, die für einen Rahmenkredit wichtig sind. Dazu gehören:

  • Kann der Rahmenkredit online abgeschlossen werden?
  • Kann der Kreditnehmer das Geld auf sein Girokonto buchen lassen?
  • Liegt die Höchstsumme beim Rahmenkredit über 5.000 Euro?
  • Liegen die Zinsen des Rahmenkredites unter den durchschnittlichen Zinssätzen von Dispokrediten?

Durch unsere Kriterien blieben nicht viele Anbieter übrig – die zwei besten haben wir Ihnen vorgestellt. Wir haben bei beiden Produkten verschiedene Musterkundenrechnungen durchführen lassen. Dadurch war es uns möglich, die Angebote genau zu vergleichen und zu untersuchen.