Günstige Kredite 2014 vergleichen: Test für Ratenkredite

Der Kreditvergleich zeigt Ihnen günstige Kredite namhafter Banken, die in Deutschland Ratenkredite und Darlehen seriös und online anbieten. Neben persönlicher Beratung und langer Zuverlässigkeit haben wir beim Kredit Test 2014 auf niedrige Kreditzinsen geachtet.
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Ein Ratenkredit, auch Konsumkredit oder Verbraucherkredit genannt, zeichnet sich aus durch:

  • einen festen Zinssatz
  • eine von Beginn an fest vereinbarte Laufzeit und
  • eine monatlich gleichbleibende Rate für die gesamte Laufzeit.

Der Ratenkredit ist somit gut kalkulierbar und übersichtlich.

Der Zinssatz kann von der Bonität des potenziellen Kreditnehmers abhängen: schätzen die Banken für die Kreditrückzahlung ein erhöhtes finanzielles Risiko ein, gleichen manche Banken dies mit einem erhöhten Zinssatz aus. Andere vergeben alle Kredite zu gleichen Zinsen, sind jedoch bei der Prüfung der Annahmekriterien besonders streng.

Statistik Ratenkredite

Statistik Ratenkredite im 5-Jahresvergleich

Wussten Sie schon, dass…

  • 97,5 % der Ratenkredite ordnungsgemäß zurückbezahlt werden?
  • die durchschnittliche Kredithöhe 7.708 € beträgt?
  • die SCHUFA pro Tag rund 275.000 Auskünfte erteilt?

Ist ein Ratenkredit sinnvoll?

Ein Ratenkredit hilft bei der Finanzierung von Konsumgütern, der neuen Küche oder anderen Einrichtungsgegenständen. Daher wird er auch Konsumkredit oder Anschaffungsdarlehen genannt.

Zudem können günstige Ratenkredite sinnvoll sein, wenn der auf dem Girokonto eingeräumte Dispositionskredit dauerhaft in Anspruch genommen ist und aus laufenden Einnahmen in absehbarer Zeit nicht zurückgeführt werden kann. Dann macht eine Umschuldung Sinn, denn der Zinssatz für einen Ratenkredit ist um einiges günstiger als der für einen Dispokredit (Überziehungskredit).

Für die Anschaffung eines Autos ist ein Ratenkredit als Autokredit bei der Bank in vielen Fällen günstiger als eine Händlerfinanzierung, da das Autohaus meist einen Rabatt für Barzahler gibt.

Kreditvergleich mittels Effektivzins

Der Sollzinssatz ist der nominale Zinssatz, den die Bank auf den Betrag von einem Ratenkredit berechnet. Wichtiger für einen Vergleich von Kreditkonditionen ist aber der effektive Zinssatz. In diesen fließen alle mit der Kreditbeantragung zusammenhängenden Kosten ein.

Der Effektivzins bei einem Kredit (häufig mit „eff.“ abgekürzt) wird wie der Sollzins in % pro Jahr angegeben und beinhaltet alle weiteren Kosten und Bedingungen wie Bearbeitungsgebühren, Zins- und Tilgungsverrechnung oder den Auszahlungskurs des Kredites.

Verbraucher, die verschiedene Angebote vergleichen wollen, sollten auf jeden Fall immer den Effektivzins vergleichen. Denn ein vermeintlich günstiger Nominalzins kann hinterher durchaus durch hohe Bearbeitungsgebühren für den Kreditnehmer deutlich teurer werden.

Die Kreditinstitute sind aufgrund der EU-Verbraucherkreditlinie verpflichtet, den Effektivzinssatz anzugeben. Dabei ist auch geregelt, welche Kosten in die Berechnung mit einfließen müssen.

Schufa beurteilt Kreditwürdigkeit (Bonität)

Manche Banken haben Konditionen, die von der Bonität (Kreditwürdigkeit) des potenziellen Kreditnehmers abhängig sind. Dies bedeutet, dass eine Person mit einer niedrigeren Kreditwürdigkeit einen höheren Zinssatz für einen Kredit zahlen muss, da die Bank ein höheres Risiko eingeht. Daher geben Kreditinstitute beim Sollzins zunächst eine Spanne von X % bis Y % an.

Zur Beurteilung der Kreditwürdigkeit bei einer Kreditantragstellung sind in der Regel die Schufa-Daten (Schufa = Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung) maßgeblich. Der Schufa liegen in der Regel Meldungen vor, wenn es bei der betreffenden Person in der Vergangenheit bei bereits abgeschlossenen Verträgen über Kredite, Mobilfunk oder Leasing zu Zahlungsstörungen kam.

Aus den ihr bekannten Daten ermittelt die Schufa zudem ein Scoring. Das Schufa-Score gibt als Prozent-Satz den Wahrscheinlichkeits-Wert an, zu dem die betreffende Person eine Zahlungsverpflichtung ordnungsgemäß nachkommen wird. Wie Sie Ihre Schufa-Daten kostenfrei abfragen, erfahren Sie unter » Eigene Schufa Auskunft kostenlos einholen

Potenzielle Höhe der Kreditrate sorgfältig ermitteln

Für erste Berechnungen mit dem Vergleichsrechner ist es sinnvoll, sich im Vorfeld Gedanken über die Ratenhöhe und somit auch die voraussichtliche Laufzeit des Kredits zu machen. Dafür sollten Sie Ihre monatlichen regelmäßigen Einnahmen (ohne nur gelegentliche Zahlungen) sowie die regelmäßigen Ausgaben im Monat (wie Miete, Unterhaltskosten, Darlehensraten, Ansparung einer Reserve, Versicherungen, Lebenshaltungskosten etc.) gegenüber stellen.

Bei der ermittelten Differenz ist es sinnvoll, noch einen Spielraum für Unvorhergesehenes zu lassen. Bedenken Sie immer: Die Rate muss für die gesamte Laufzeit gut tragbar sein. Veränderungen bei der finanziellen Situationen, z. B. Erhöhung der Ausgaben mit Älter werden der Kinder, sollten berücksichtigt werden. Besonders, wenn Sondertilgungen möglich sind, macht es Sinn, die Rate geringer anzusetzen.

Einfache Zusage des Online-Kredits

Bei einem Online-Kredit bieten die Banken häufig an, den Kreditwunsch kurzfristig auf eine Genehmigungschance zu überprüfen.

Wird der Kreditantrag dann wirklich gestellt, kann dieser meist online ausgefüllt und ausgedruckt werden. Unterschrieben ist er dann der betreffenden Bank per Post zuzusenden. Beizufügen sind dabei Gehaltsnachweise sowie Angaben zu Ausgaben und bestehenden Krediten, die Girokontoverbindung sowie das Einverständnis zur Schufa-Auskunft.

Nach Genehmigung und einer Prüfung der Legitimation des Kreditnehmers mit dem PostIdent-Verfahren steht einer zügigen Auszahlung des Kredits nichts mehr im Wege. Der Kreditstand kann dann in der Regel online, nach Erhalt der erforderlichen Zugangsdaten, jederzeit abgefragt werden.

So können Sie einen Ratenkredit kündigen

Das Recht zur Kündigung eines Ratenkredites ist im § 489 BGB geregelt.

Sofern ein fester Zinssatz vereinbart und das Darlehen nicht durch eine Hypothek oder Grundschuld besichert ist, kann der Kreditnehmer erstmals nach Ablauf von 6 Monaten nach dem vollständigen Erhalt aller Unterlagen den Ratenkredit kündigen. Einzuhalten ist dabei eine Kündigungsfrist von 3 Monaten. Das bedeutet im Gesamten eine Mindestlaufzeit von 9 Monaten!

Eine beim Kreditabschluss bezahlte Bearbeitungsgebühr ist unwiderruflich verloren!

Inhalt des Kreditvertrags

Die einzelnen Bestandteile, die ein Kreditvertrag enthält, haben wir hier für Sie zusammengestellt » Kreditvertrag – diesen Inhalt hat der Darlehensvertrag

Kreditservice: Direktbanken schlagen Filialbanken

Laut Finanztest erreichen Filialbanken bei der Beratung ihrer Kunden zu Kreditfragen erschreckende Ergebnisse. Teils wurden gesetzliche Anforderungen missachtet, teils hatte die Beratung sogar negative Auswirkungen auf die Bonität der Kreditnehmer. Punkten konnten in diesem Vergleich die Direktbanken, deren standardisierte Angebote eine hohe Vergleichbarkeit gewährleisteten.

80 % der getesten Direktbanken erzielten beim Test ein sehr gutes bis gutes Ergebnis, während den filialgebundenen Banken insgesamt höchstens ausreichende Beratungsqualität bescheinigt wurde. Dabei spielte der rechtliche Status der Filialbank (öffentlich-rechtlich, genossenschaftlich oder privat) keine ernstzunehmende Rolle. Die Kritik der Tester richtet sich zentral auf einen laxen Umgang mit den Kundendaten bei der Bonitätsprüfung, sodass sie theoretisch eine Herabstufung durch falsche Schufa-Anfragen befürchten müssten.

Andererseits gingen die Berater nur unzureichend auf die persönliche Situation der Kunden ein und versuchten ihnen ihrerseits Restschuldversicherungen zu verkaufen, was angesichts einer Kreditsumme von 4.000 € unseriös ist. Vergleichbarkeit stellten sie während der Beratung oft nicht her, da den Testern gesetzlich vorgeschriebene Informationsgehalte vorenthalten wurden.

Die Studie der Stiftung Warentest umfasste über 80 Kreditangebote von zwölf Filial- und fünf Direktbanken, die von 23 Testern mit kreditwürdigen Merkmalen geprüft wurden. Ungeachtet des effektiven Jahreszinses bewerteten sie hauptsächlich die Offerte durch die Bank und Erfassung der finanziellen Situation des Anfragers, abgerundet durch eine Bewertung spezifischer Beratungsbestandteile.

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