Lebensversicherung beleihen: so geht’s

Schritt für Schritt zur Beleihung Ihrer Lebensversicherung (auch als „Policendarlehen“ bekannt).

1. Schritt: Voraussetzungen prüfen

Sie können die eigene Lebensversicherung oder auch private Rentenversicherung beleihen – egal ob diese als kapitalbildende oder fondsgebundene Versicherung abgeschlossen wurde. Haben Sie die Police beitragsfrei gestellt? Kein Problem, auch diese Verträge werden beliehen.

Wichtig: Viele Anbieter setzen Mindestgrenzen voraus. So muss die Restlaufzeit Ihres Vertrages mindestens 1 Jahr und der Rückkaufswert mindestens 1.000 Euro betragen.

2. Schritt: Policendarlehen verstehen

Sie erhalten einen Teil des angesammelten Vertragsguthabens vorzeitig als Kredit ausbezahlt. Für diese Vorauszahlung müssen Sie Zinsen bezahlen. Faustregel: Je höher das Darlehen, desto niedriger ist der Zinssatz. Die Tilgung des Policendarlehens wird bei Vertragsablauf mit der dann fälligen Ablaufleistung vorgenommen.

Als Kreditsicherheit dient die Police. Weitere Sicherheiten sind nicht notwendig. Es erfolgt kein Schufa-Eintrag.

Die Höhe der Beleihung und damit des Darlehens richtet sich dabei immer nach dem aktuellen Rückkaufswert:

  • Bei einer Kapitallebensversicherung: Kredit bis 100 % des Rückkaufswertes
  • Bei einer Fondsgebundenen Lebenversicherung: Kredit bis 60 % des Rückkaufswertes

Während der Laufzeit des Policendarlehens besteht die Lebensversicherung normal weiter – Sie zahlen also weiterhin in den Vertrag ein (sofern dieser nicht beitragsfrei gestellt wurde).

Vorteil: Der Todesfallschutz oder vereinbarte Zusatzversicherungen bleiben dadurch erhalten.

3. Schritt: Zinszahlung festlegen

In der Regel haben Sie zwei Optionen, die durch den Kredit anfallenden Zinsen zu begleichen:

  • durch laufende monatliche Zinszahlung – die verbleibende Ablaufleistung fällt entsprechend höher aus
  • durch Rückzahlung am Vertragsende – die Zinsen werden zusammen mit dem Darlehensbetrag zurückbezahlt

4. Schritt: Angebote einholen

Um die Lebensversicherung günstig zu beleihen, sollten Sie mindestens zwei Angebote einholen. Eines von Ihrem Versicherer selbst und mindestens eines über Banken oder auf Policendarlehen spezialisierte Anbieter. Eingereicht werden können die Verträge aller deutschen Versicherungsgesellschaften (Allianz und Co.)

Hinweis: Der Zinssatz wird immer unabhängig von der Bonität vergeben. Daher verzichten wir auf die Anbieter, deren Zinsen jenseits von 4 Prozent beginnen. In der Übersicht sind die Top 3 zu finden:
AnbieterEffektivzins p.a.RückkaufswertInfos
LV-Kredit1,99 % – 3,49 %mind. 1.000 €Angebot »
SWK Bank2,99 % – 3,69 %mind. 2.500 €Angebot »
Cash.Life2,99 % – 3,99 %mind. 5.000 €Angebot »

Bei der Höhe des Zinssatzes gilt in der Regel: Je höher das Darlehen, desto niedriger ist der Zins. Den günstigsten Effektivzins (1,99 % p.a.) erhalten Sie bei LV-Kredit erst ab einem Darlehensbetrag von mindestens 150.000 Euro.

Im nachfolgenden Berechnungsbeispiel haben wir einen Kredit von 10.000 Euro angenommen:

LV-Kredit
SWK Bank
Cash.Life
3,49 % p.a.
3,69 % p.a.
3,99 % p.a.

Aktuelle Empfehlung: Berechnen Sie online ein Angebot von LV-Kredit. Dieser Anbieter hat den günstigsten Zins und die meisten Testsiege eingefahren (wer mehr über Ablauf und Auszahlung wissen möchte, liest hier weiter):

Vergleichen Sie alle Angebote miteinander. Nur wer den besten Zins bietet, sollte in Betracht gezogen werden. Ein seriöser Anbieter verzichtet zudem auf Bearbeitungsgebühren. Wahrscheinlich stellen Sie fest, dass der eigene Versicherer eben nicht das günstigste Angebot unterbreitet 😉

Zusammenfassung

  • Bis 100 Prozent des aktuellen Rückkaufswertes können beliehen werden
  • Es fallen keine Bearbeitungsgebühren oder versteckte Kosten an
  • Zinszahlung und Tilgung können monatlich oder am Ende der Laufzeit erfolgen
  • Die Altersvorsorge und der Versicherungsschutz bleiben vollständig erhalten
  • Es ist kein Einkommensnachweis notwendig und es erfolgt kein Schufa-Eintrag

Thema Steuer: Jedes Policendarlehen in Höhe von mehr als 25.565 Euro wird dem Finanzamt gemeldet. In der Regel wird sich dies aber nicht steuerlich negativ auswirken, wenn das Darlehen ausschließlich für private Zwecke verwendet wird und die Zinsen keine Betriebsausgaben oder Werbungskosten darstellen.
Dieser Hinweis ersetzt keine steuerliche Beratung

Wo ist eine Beleihung nicht möglich?

Bei den folgenden Versicherungsarten kann eine Beleihung nicht vorgenommen werden:

  • Direktversicherungen
  • Risikolebensversicherungen
  • Riester-, Rürup-, Basisrenten
  • Policen mit mehr als einem Abtretungsgläubiger
  • Policen mit juristischer Person als Versicherungsnehmer (z.B. GmbH oder AG)

Fragen und Antworten

Können Selbstständige oder Freiberufler Policendarlehen beantragen?
Ja. Beim Policendarlehen wird der Rückkaufswert beliehen – und nicht auf die Bonität geschaut. Daher können auch Selbstständige und freiberuflich tätige Personen ihre Lebens- oder Rentenversicherung beleihen.
Kann ich eine beitragsfreie Versicherung beleihen?
Ja. Im Gegensatz zu den Versicherern selbst ist die Beleihung einer beitragsfreien Police bei unseren genannten Anbietern problemlos möglich.
Was passiert mit dem Original-Versicherungsschein?
Während der Laufzeit des Policendarlehens muss der Original-Versicherungsschein bei der kreditgebenden Bank verbleiben.

 

Wir fragen den Experten

Ulf Spielmann Um einen finanziellen Engpass auszugleichen, gibt es die Möglichkeit, anstatt eine bestehende Lebens- oder Rentenversicherung zu kündigen, diese zu beleihen.

Ulf Spielmann ist Experte für die Beleihung von Lebensversicherungen und geschäftsführender Gesellschafter beim Testsieger LV-Kredit.

Arbeitsgemeinschaft-Finanzen.de:
Herr Spielmann, jemand möchte seine Lebensversicherung beleihen – was sind die Vorteile?

Ulf Spielmann:
Ganz einfach: Ich komme mit einer Beleihung sehr unkompliziert, sehr schnell und zu sehr guten Konditionen an Geld. Gleichzeitig kann die Altersvorsorge, anders als beim Verkauf oder der Rückgabe an den Versicherer, erhalten werden. Denn die Police verzinst sich während der Laufzeit des Darlehens weiter und der Versicherungsschutz bleibt erhalten.

Arbeitsgemeinschaft-Finanzen.de:
Für wen ist eine Beleihung geeignet? Ist es nicht besser, einen normalen Ratenkredit aufzunehmen?

Ulf Spielmann:
Ganz im Gegenteil: Die Beleihung einer bestehenden Kapitallebensversicherung ist nach meiner Einschätzung in aller Regel besser als einen herkömmlichen Ratenkredit aufzunehmen. Durch die Sicherheit der Police bekomme ich einfach günstigere Konditionen. Denn die Zinsen bei Ratenkrediten sind im Regelfall von der persönlichen Bonität abhängig.

Jeder, der schon einmal einen Kredit in einem Vergleichsrechner beantragt hat, weiß, wie aufwändig der gesamte Antragsprozess ist und wie am Ende der Zinssatz aussieht. Bei einer Beleihung kommt es im Wesentlichen auf den Rückkaufswert an. Dann sind noch ein paar persönliche Angaben notwendig, das war es dann aber auch.

Arbeitsgemeinschaft-Finanzen.de:
LV-Kredit kooperiert mit der Volksbank Weschnitztal und fährt mit günstigsten Zinsen regelmäßig Testsiege ein. Was ist bei Ihnen anders als bei Versicherern oder Banken, die Policendarlehen anbieten?

Ulf Spielmann:
Es sind verschiedene Komponenten, die uns von anderen Anbietern unterscheiden: Zum einen die günstigen Konditionen und der sehr schlanke Antragsprozess. Für Versicherungsnehmer spielt aber auch die Flexibilität eine große Rolle. Während zum Beispiel Versicherer in aller Regel keine beitragsfreien Policen beleihen, ist das bei LV-Kredit überhaupt kein Problem.

Auch die Policen von Versicherern, wie z.B. Standard Life, die selbst überhaupt kein Policendarlehen anbieten, können bei der Volksbank Weschnitztal beliehen werden. Auch derjenige, der heute ein teures Policendarlehen beim Versicherer hat, kann zu uns wechseln. Den Schriftverkehr mit der Versicherung regelt die Volksbank Weschnitztal für den Kunden.

Arbeitsgemeinschaft-Finanzen.de:
Bei Aufnahme eines Ratenkredites wird ein Schufa-Eintrag vorgenommen. Inwieweit wird die Schufa bei einer Beleihung involviert?

Ulf Spielmann:
Bei der Beleihung über die Volksbank Weschnitztal wird kein Schufa-Eintrag vorgenommen. Es wird lediglich eine Schufa-Abfrage getätigt, diese ist aber ohne Auswirkungen auf den Schufa-Score des Kunden. Ein weiterer Vorteil gegenüber einen normalen Darlehen.

Arbeitsgemeinschaft-Finanzen.de:
Können Sie den Ablauf einer Beleihung bei LV-Kredit näher beschreiben? Wie lange dauert es z.B. von der Anfrage bis zur Auszahlung?

Ulf Spielmann:
Wie bereits angesprochen, haben wir den Antragsprozess so schlank wie möglich gestaltet. Im Grunde muss der Versicherungsnehmer nur wenige Daten im Rechner eingeben. Das Angebot selbst kommt per E-Mail direkt mit der Anfrage zum Kunden. Er kann sich dann das Angebot noch mal in Ruhe zu Hause oder im Büro anschauen.

Für die Rücksendung muss er nur das Angebot ausdrucken, eine Identitätsprüfung mit dem Post-Ident-Verfahren bei der nächsten Postfiliale machen und die Vertragsunterlagen an die Volksbank schicken. Diese checkt die Schufa und vom Versicherer wird eine Sicherungsabtretung bestätigt. Dann kann das Darlehen ausgezahlt werden. Insgesamt dauert es bis zur Auszahlung je nach Versicherer etwa 10 bis 14 Arbeitstage ab Rücksendung der Unterlagen an die Volksbank.

Arbeitsgemeinschaft-Finanzen.de:
Herr Spielmann, herzlichen Dank für dieses aufschlussreiche Interview!

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Lebensversicherung für Immobilien beleihen

Auch für Investitionen in einen Hauskauf bzw. Immobilien können Sie Ihre Lebensversicherung oder Rentenversicherung beleihen und für Ihre Immobilienfinanzierung einsetzen.

Ab einem Darlehensbetrag von 150.000 Euro erhalten Sie bei LV-Kredit eine exklusive Sonderkondition mit einem Effektivzins von 1,99 % !

Fazit: Für Personen, die den Hausbau oder die eigenen vier Wände schnell finanzieren wollen, ist die Beleihung der Versicherung eine sinnvolle Alternative zur Darlehensbeschaffung.

... und da wäre noch


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