Lebensversicherung beleihen – wie geht das?

Lebens- und Rentenversicherungen lassen sich beleihen. Die Arbeitsgemeinschaft Finanzen erklärt, wie das funktioniert. Lesen Sie, worauf Sie achten müssen und wie Sie an ein günstiges Policendarlehen kommen.

Unterschied zur Kündigung

Bei der Kündigung einer Lebensversicherung ist der Rückkaufswert und damit die Auszahlung meist niedriger als die eingezahlten Beiträge. Der Versicherungsschutz entfällt und erzielte Zinserträge sind innerhalb der ersten zwölf Jahre zu versteuern. Anders sieht es bei einer Beleihung aus:

Das Wichtigste in Kürze

  • Die Lebensversicherung bleibt bestehen und verzinst sich voll weiter.
  • Altersvorsorge und Versicherungsschutz bleiben vollständig erhalten.
  • Es fallen keine Bearbeitungsgebühren oder versteckte Kosten an.
  • Bis 100 Prozent des aktuellen Rückkaufswertes können beliehen werden.
  • Zinszahlungen erfolgen monatlich oder am Ende der Laufzeit.
  • Als Sicherheit wird nur der Versicherungsschein benötigt.

Notwendige Überlegungen und Schritte

Beleihen können Sie Ihre Lebensversicherung oder private Rentenversicherung. Das funktioniert für kapitalbildende, fondsgebundene und sogar für beitragsfrei gestellte Policen.

Die Beleihung ist auch als „Policendarlehen oder Versicherungsdarlehen“ bekannt. Gemeint ist dasselbe.

1. Voraussetzungen
Die Restlaufzeit Ihres Vertrages beträgt länger als ein Jahr und der aktuelle Rückkaufswert ist höher als 1.000 Euro.
Ist das nicht der Fall, können Sie hier einen günstigen Ratenkredit berechnen »

2. So funktioniert es
Sie erhalten den heutigen Rückkaufswert der Lebensversicherung ganz oder teilweise vorzeitig als Kredit ausbezahlt. Für diese vorzeitige Auszahlung bezahlen Sie Zinsen. Dabei gilt: Je höher das Darlehen, desto niedriger ist der Zinssatz.

Die Höhe des Policendarlehens ist abhängig vom aktuellen Rückkaufswert und beträgt:

  • bei einer Kapitallebensversicherung bis 100 Prozent des Rückkaufswertes
  • bei einer fondsgebundenen Lebenversicherung bis 60 Prozent des Rückkaufswertes

Als Sicherheit für den Kredit reicht Ihre Police, also der Versicherungsschein. Diese wird beim Kreditgeber hinterlegt. Ein Gehaltsnachweis oder andere Sicherheiten werden nicht verlangt. Es wird zwar eine Schufa-Auskunft eingeholt – aber kein Schufa-Eintrag bei Darlehensgewährung vorgenommen.

Das Policendarlehen wird meist bis zum regulären Vertragsende vereinbart. Während dieser Laufzeit besteht die Lebensversicherung normal weiter. Sie zahlen gewohnt in den Vertrag ein (sofern dieser nicht beitragsfrei gestellt ist) und Sie bekommen weiterhin den vollen Versicherungsschutz.

Das Darlehen wird am Vertragsende mit der Ablaufleistung verrechnet. Sondertilgungen zwischendurch sind immer möglich – und und meist kostenlos.

3. Zinszahlung festlegen
Beim Policendarlehen fallen Zinsen an. Sie haben die Auswahl zwischen zwei Möglichkeiten:

  • 1. Die Zinsen werden gesammelt und einmalig zusammen am Vertragsende mit dem Darlehensbetrag zurückbezahlt.
  • 2. Die Zinsen werden laufend monatlich belastet. Vorteil ist, dass die verbleibende Ablaufleistung dadurch höher ausfällt.

Die besten Anbieter

Folgende Anbieter haben wir geprüft. Wir listen hier nur die Unternehmen, die in der Regel günstiger als Ihr Versicherer sind und auch keine Bearbeitungsgebühren verlangen. Die Verträge aller deutschen Versicherungen werden akzeptiert (unter anderem Allianz, Axa, Debeka, Ergo, Targo).

1. LV-Kredit

LV-Kredit

Effektiver Jahreszinsab 1,99%bis 3,49%
Gebundener Sollzinsab 1,97%bis 3,43%
Darlehensbetragab 1.000€bis 1 Mio€
Restlaufzeit Police12 bis 120 Monate
Kapitalgebundene PolicenBeleihung bis 100%Rückkaufs­wert ab 1.000€
Fondsgebundene PolicenBeleihung bis 60%Rückkaufs­wert ab 1.000€

Policendarlehen berechnen

Repräsentatives Beispiel: Sollzinsbindung: 3,43% p.a. fest für die gesamte Laufzeit; effektiver Jahreszins: 3,49%; Nettodarlehensbetrag: 15.500€; Vertragslaufzeit: 36 Monate; erste monatliche Zinsrate: 45,15€; letzte Rate (einschließlich Tilgung): 17.095,64€; Bonität vorausgesetzt; ein Angebot der Volksbank Weschnitztal e.G., Ellenbacher Straße 1, 64658 Fürth.

mehr Details ...
  • ab 1.000€ – 3,49% eff.
  • ab 40.000€ – 2,99% eff.
  • ab 80.000€ – 2,49% eff.
  • ab 150.000€ – 1,99% eff.
  • Schnelle Auszahlung innerhalb 1-2 Wochen
  • Bei Kreditgenehmigung kein Schufa-Eintrag
  • Sondertilgung kostenlos bis Darlehen 39.999€
  • LV-Kredit.de ist eine Marke der LifeFinance KG
  • Kreditgeber ist die Volksbank Weschnitztal

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2. SWK Bank

SWK Bank

Effektiver Jahreszinsab 2,99%bis 3,69%
Gebundener Sollzinsab 2,95%bis 3,63%
Darlehensbetragab 2.500€bis 250.000€
Restlaufzeit Police12 bis 84 Monate
Kapitalgebundene PolicenBeleihung bis 100%Rückkaufs­wert ab 5.000€
Fondsgebundene PolicenBeleihung bis 60%Rückkaufs­wert ab 8.500€

Repräsentatives Beispiel: Sollzinsbindung: 3,63% p.a. fest für die gesamte Laufzeit; effektiver Jahreszins: 3,69%; Nettodarlehensbetrag: 10.000€; Vertragslaufzeit: 36 Monate; erste monatliche Zinsrate: 30,24€; Schlussrate: 10.030,24€; Bonität vorausgesetzt; ein Angebot der Süd-West-Kreditbank Finanzierung GmbH, Am Ockenheimer Graben 52, 55411 Bingen am Rhein.

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3. Cash.life

Cash.life

Effektiver Jahreszinsab 2,99%bis 3,99%
Gebundener Sollzinsab 2,95%bis 3,92%
Darlehensbetragab 5.000€bis 250.000€
Restlaufzeit Police12 bis 120 Monate
Kapitalgebundene PolicenBeleihung bis 100%Rückkaufs­wert ab 5.000€
Fondsgebundene PolicenBeleihung bis 60%Rückkaufs­wert ab 10.000€

Repräsentatives Beispiel: Sollzinsbindung: 3,63% p.a. fest für die gesamte Laufzeit; effektiver Jahreszins: 3,69%; Nettodarlehensbetrag: 10.000€; Vertragslaufzeit: 36 Monate; erste monatliche Zinsrate: 30,24€; Schlussrate: 10.030,24€; Bonität vorausgesetzt; ein Angebot der Süd-West-Kreditbank Finanzierung GmbH, Am Ockenheimer Graben 52, 55411 Bingen am Rhein.

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4. Policen Direkt

Policen Direkt

Effektiver Jahreszinsab 2,99%
Gebundener Sollzinsab 2,95%
Darlehensbetragab 5.000€bis 250.000€
Restlaufzeit Police12 bis 84 Monate
Kapitalgebundene PolicenBeleihung bis 100%Rückkaufs­wert ab 5.000€
Fondsgebundene PolicenBeleihung bis 60%Rückkaufs­wert ab 8.500€

Lebensversicherung beleihen für Hausbau oder Immobilienkauf

Auch für Investitionen in einen Hauskauf oder Immobilien können Sie Ihre Lebensversicherung beleihen und für Ihre Immobilienfinanzierung einsetzen.

Ab einem Darlehensbetrag von 150.000 Euro erhalten Sie bei LV-Kredit eine exklusive Sonderkondition mit einem Effektivzins von nur 1,99 % p.a.

Fazit: Für Personen, die den Hausbau oder die eigenen vier Wände schnell finanzieren wollen, ist die Beleihung der Versicherung eine sinnvolle Alternative zur Darlehensbeschaffung.

Fragen und Antworten

Können Selbstständige oder Freiberufler Policendarlehen beantragen?
Ja. Beim Policendarlehen wird der Rückkaufswert beliehen – und nicht auf die Bonität geschaut. Daher können auch Selbstständige und freiberuflich tätige Personen ihre Lebens- oder Rentenversicherung beleihen.
Ist ein Policendarlehen steuerschädlich?
Jedes Policendarlehen über 25.565 Euro wird dem Finanzamt gemeldet. In der Regel wirkt sich dies nicht steuerschädlich aus, wenn das Darlehen ausschließlich für private Zwecke verwendet wird und die Zinsen keine Betriebsausgaben oder Werbungskosten darstellen (Hinweis ersetzt keine steuerliche Beratung).
Kann ich eine beitragsfreie Versicherung beleihen?
Ja. Im Gegensatz zu den Versicherern selbst ist die Beleihung einer beitragsfreien Police bei unseren genannten Anbietern problemlos.
Kann ich eine Risikolebensversicherung beleihen?
Die Beleihung einer Risikolebensversicherung ist leider nicht möglich, da es auch keinen Rückkaufswert oder Vertragsguthaben gibt.
Kann ich einen Riestervertrag oder eine Rürup-Rente beleihen?
Ein Riestervertrag oder eine Rürup-Rente kann bei den oben genannten Anbietern nicht beliehen werden. Eventuell ist dies direkt bei der Gesellschaft möglich, bei der Sie den Vertrag abgeschlossen haben.
Was passiert mit dem Original-Versicherungsschein?
Während der Laufzeit des Policendarlehens verbleibt der Original-Versicherungsschein bei der kreditgebenden Bank.
Kann ich ein Policendarlehen verlängern?
In der Regel ja – aber nur bis zum Vertragsablauf beziehungsweise zu dem Zeitpunkt, an dem die Ablaufleistung fällig wird.
Wie sieht es mit ausländischen Lebensversicherungen aus?
Die Policen von Standard Life und Canada Life können bis 60% des Rückkaufswertes beliehen werden.
Was passiert mit Ansprüchen aus einer Berufsunfähigkeitszusatzversicherung (BUZ)?
Zusatzversicherungen können nicht abgetreten oder verpfändet werden. Daher spielt die BUZ für das Policendarlehen keine Rolle und bezahlt, wenn Sie berufsunfähig werden.

Interview: Wie funktioniert das Policendarlehen bei LV-Kredit?

Ulf Spielmann Ulf Spielmann ist Experte für die Beleihung von Lebensversicherungen und geschäftsführender Gesellschafter beim Testsieger LV-Kredit.

Wir haben ihm Fragen über Vor- und Nachteile und den Ablauf eines Policendarlehens von der Anfrage bis zur Auszahlung gestellt.

Arbeitsgemeinschaft-Finanzen.de:
Herr Spielmann, jemand möchte seine Lebensversicherung beleihen – was sind die Vorteile?

Ulf Spielmann:
Ganz einfach: Ich komme mit einer Beleihung sehr unkompliziert, sehr schnell und zu sehr guten Konditionen an Geld. Gleichzeitig kann die Altersvorsorge, anders als beim Verkauf oder der Rückgabe an den Versicherer, erhalten werden. Denn die Police verzinst sich während der Laufzeit des Darlehens weiter und der Versicherungsschutz bleibt erhalten.

Arbeitsgemeinschaft-Finanzen.de:
Für wen ist eine Beleihung geeignet? Ist es nicht besser, einen normalen Ratenkredit aufzunehmen?

Ulf Spielmann:
Ganz im Gegenteil: Die Beleihung einer bestehenden Kapitallebensversicherung ist nach meiner Einschätzung in aller Regel besser als einen herkömmlichen Ratenkredit aufzunehmen. Durch die Sicherheit der Police bekomme ich einfach günstigere Konditionen. Denn die Zinsen bei Ratenkrediten sind im Regelfall von der persönlichen Bonität abhängig.

Jeder, der schon einmal einen Kredit in einem Vergleichsrechner beantragt hat, weiß, wie aufwändig der gesamte Antragsprozess ist und wie am Ende der Zinssatz aussieht. Bei einer Beleihung kommt es im Wesentlichen auf den Rückkaufswert an. Dann sind noch ein paar persönliche Angaben notwendig, das war es dann aber auch.

Arbeitsgemeinschaft-Finanzen.de:
LV-Kredit kooperiert mit der Volksbank Weschnitztal und fährt mit günstigen Zinsen regelmäßig Testsiege zum Beispiel bei n-tv und FMH ein. Was ist bei Ihnen anders als bei Versicherern oder Banken, die Policendarlehen anbieten?

Ulf Spielmann:
Es sind verschiedene Komponenten, die uns von anderen Anbietern unterscheiden: Zum einen die günstigen Konditionen und der sehr schlanke Antragsprozess. Für Versicherungsnehmer spielt aber auch die Flexibilität eine große Rolle. Während zum Beispiel Versicherer in aller Regel keine beitragsfreien Policen beleihen, ist das bei LV-Kredit überhaupt kein Problem.

Auch die Policen von Versicherern, die selbst überhaupt kein Policendarlehen anbieten, können bei der Volksbank Weschnitztal beliehen werden. Auch derjenige, der heute ein teures Policendarlehen beim Versicherer hat, kann zu uns wechseln. Den Schriftverkehr mit der Versicherung regelt die Volksbank Weschnitztal für den Kunden.

Arbeitsgemeinschaft-Finanzen.de:
Inwieweit wird die Schufa bei einer Beleihung involviert?

Ulf Spielmann:
Bei der Beleihung über die Volksbank Weschnitztal wird kein Schufa-Eintrag vorgenommen. Es wird lediglich eine Schufa-Abfrage getätigt, diese ist aber ohne Auswirkungen auf den Schufa-Score des Kunden. Ein weiterer Vorteil gegenüber einen normalen Darlehen.

Arbeitsgemeinschaft-Finanzen.de:
Können Sie den Ablauf einer Beleihung bei LV-Kredit näher beschreiben? Wie lange dauert es von der Anfrage bis zur Auszahlung?

Ulf Spielmann:
Der Antragsprozess ist so schlank wie möglich gestaltet. Der Versicherungsnehmer muss nur wenige Daten im Rechner eingeben. Das Angebot selbst kommt per E-Mail direkt mit der Anfrage zum Kunden. Er kann sich dann das Angebot noch mal in Ruhe zu Hause oder im Büro anschauen.

Für die Rücksendung muss er nur das Angebot ausdrucken, eine Identitätsprüfung mit dem Post-Ident-Verfahren bei der nächsten Postfiliale machen und die Vertragsunterlagen an die Volksbank schicken. Diese checkt die Schufa und vom Versicherer wird eine Sicherungsabtretung bestätigt. Dann wird das Darlehen ausgezahlt.

Insgesamt dauert es bis zur Auszahlung je nach Versicherer etwa 10 bis 14 Arbeitstage ab Rücksendung der Unterlagen an die Volksbank.

Arbeitsgemeinschaft-Finanzen.de:
Herr Spielmann, herzlichen Dank für dieses aufschlussreiche Interview!

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Über den Autor

Thomas Nissen

Thomas Nissen

Experte für Finanzthemen beim unabhängigen Wissensportal Arbeitsgemeinschaft-Finanzen.de

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