Lebensversicherung beleihen: Inhaltsübersicht
Unterschied zur Kündigung
Bei der Kündigung einer Lebensversicherung ist der Rückkaufswert und damit die Auszahlung meist niedriger als die eingezahlten Beiträge. Der Versicherungsschutz entfällt und erzielte Zinserträge sind innerhalb der ersten zwölf Jahre zu versteuern. Anders sieht es bei einer Beleihung aus:
- Die Lebensversicherung bleibt bestehen und verzinst sich voll weiter.
- Altersvorsorge und Versicherungsschutz bleiben vollständig erhalten.
- Es fallen keine Bearbeitungsgebühren oder versteckte Kosten an.
- Bis 100 Prozent des aktuellen Rückkaufswertes können beliehen werden.
- Zinszahlungen erfolgen monatlich oder am Ende der Laufzeit.
- Als Sicherheit wird nur der Versicherungsschein benötigt.
Notwendige Überlegungen und Schritte
Beleihen können Sie Ihre Lebensversicherung oder private Rentenversicherung. Das funktioniert für kapitalbildende, fondsgebundene und sogar für beitragsfrei gestellte Policen.
Die Beleihung ist auch als „Policendarlehen oder Versicherungsdarlehen“ bekannt. Gemeint ist dasselbe.
1. Voraussetzungen
Die Restlaufzeit Ihres Vertrages beträgt länger als ein Jahr und der aktuelle Rückkaufswert ist höher als 1.000 Euro.
Ist das nicht der Fall, können Sie hier einen günstigen Ratenkredit berechnen »
2. So funktioniert es
Sie erhalten den heutigen Rückkaufswert der Lebensversicherung ganz oder teilweise vorzeitig als Kredit ausbezahlt. Für diese vorzeitige Auszahlung bezahlen Sie Zinsen. Dabei gilt: Je höher das Darlehen, desto niedriger ist der Zinssatz.
Die Höhe des Policendarlehens ist abhängig vom aktuellen Rückkaufswert und beträgt:
- bei einer Kapitallebensversicherung bis 100 Prozent des Rückkaufswertes
- bei einer fondsgebundenen Lebenversicherung bis 60 Prozent des Rückkaufswertes
Als Sicherheit für den Kredit reicht Ihre Police, also der Versicherungsschein. Diese wird beim Kreditgeber hinterlegt. Ein Gehaltsnachweis oder andere Sicherheiten werden nicht verlangt. Es wird zwar eine Schufa-Auskunft eingeholt – aber kein Schufa-Eintrag bei Darlehensgewährung vorgenommen.
Das Policendarlehen wird meist bis zum regulären Vertragsende vereinbart. Während dieser Laufzeit besteht die Lebensversicherung normal weiter. Sie zahlen gewohnt in den Vertrag ein (sofern dieser nicht beitragsfrei gestellt ist) und Sie bekommen weiterhin den vollen Versicherungsschutz.
Das Darlehen wird am Vertragsende mit der Ablaufleistung verrechnet. Sondertilgungen zwischendurch sind immer möglich – und und meist kostenlos.
3. Zinszahlung festlegen
Beim Policendarlehen fallen Zinsen an. Sie haben die Auswahl zwischen zwei Möglichkeiten:
- 1. Die Zinsen werden gesammelt und einmalig zusammen am Vertragsende mit dem Darlehensbetrag zurückbezahlt.
- 2. Die Zinsen werden laufend monatlich belastet. Vorteil ist, dass die verbleibende Ablaufleistung dadurch höher ausfällt.
Die besten Anbieter
Folgende Anbieter haben wir geprüft. Wir listen hier nur die Unternehmen, die in der Regel günstiger als Ihr Versicherer sind und auch keine Bearbeitungsgebühren verlangen. Die Verträge aller deutschen Versicherungen werden akzeptiert (unter anderem Allianz, Axa, Debeka, Ergo, Targo).
| Effektiver Jahreszins | ab 1,99% | bis 3,49% |
| Gebundener Sollzins | ab 1,97% | bis 3,43% |
| Darlehensbetrag | ab 1.000€ | bis 1 Mio€ |
| Restlaufzeit Police | 12 bis 120 Monate | |
| Rückkaufswert | mind. 1.000€ | |
- ab 1.000€ – 3,49% eff.
- ab 40.000€ – 2,99% eff.
- ab 80.000€ – 2,49% eff.
- ab 150.000€ – 1,99% eff.
- Schnelle Auszahlung innerhalb 1-2 Wochen
- Bei Kreditgenehmigung kein Schufa-Eintrag
- Sondertilgung kostenlos bis Darlehen 39.999€
- LV-Kredit.de ist eine Marke der LifeFinance KG
- Kreditgeber ist die Volksbank Weschnitztal
Repräsentatives Beispiel: Sollzinsbindung: 3,43% p.a. fest für die gesamte Laufzeit; effektiver Jahreszins: 3,49%; Nettodarlehensbetrag: 15.500€; Vertragslaufzeit: 36 Monate; erste monatliche Zinsrate: 45,15€; letzte Rate (einschließlich Tilgung): 17.095,64€; Bonität vorausgesetzt; ein Angebot der Volksbank Weschnitztal e.G., Ellenbacher Straße 1, 64658 Fürth.
| Effektiver Jahreszins | ab 2,99% | bis 3,69% |
| Gebundener Sollzins | ab 2,95% | bis 3,63% |
| Darlehensbetrag | ab 2.500€ | bis 250.000€ |
| Restlaufzeit Police | 12 bis 84 Monate | |
| Rückkaufswert | mind. 5.000€ | |
Repräsentatives Beispiel: Sollzinsbindung: 3,63% p.a. fest für die gesamte Laufzeit; effektiver Jahreszins: 3,69%; Nettodarlehensbetrag: 10.000€; Vertragslaufzeit: 36 Monate; erste monatliche Zinsrate: 30,24€; Schlussrate: 10.030,24€; Bonität vorausgesetzt; ein Angebot der Süd-West-Kreditbank Finanzierung GmbH, Am Ockenheimer Graben 52, 55411 Bingen am Rhein.
| Effektiver Jahreszins | ab 2,99% | bis 3,99% |
| Gebundener Sollzins | ab 2,95% | bis 3,92% |
| Darlehensbetrag | ab 5.000€ | bis 250.000€ |
| Restlaufzeit Police | 12 bis 120 Monate | |
| Rückkaufswert | mind. 5.000€ | |
Repräsentatives Beispiel: Sollzinsbindung: 3,63% p.a. fest für die gesamte Laufzeit; effektiver Jahreszins: 3,69%; Nettodarlehensbetrag: 10.000€; Vertragslaufzeit: 36 Monate; erste monatliche Zinsrate: 30,24€; Schlussrate: 10.030,24€; Bonität vorausgesetzt; ein Angebot der Süd-West-Kreditbank Finanzierung GmbH, Am Ockenheimer Graben 52, 55411 Bingen am Rhein.
| Effektiver Jahreszins | ab 2,99% | |
| Gebundener Sollzins | ab 2,95% | |
| Darlehensbetrag | ab 5.000€ | bis 250.000€ |
| Restlaufzeit Police | 12 bis 84 Monate | |
| Rückkaufswert | mind. 5.000€ | |
Lebensversicherung beleihen für Hausbau oder Immobilienkauf
Auch für Investitionen in einen Hauskauf oder Immobilien können Sie Ihre Lebensversicherung beleihen und für Ihre Immobilienfinanzierung einsetzen.
Ab einem Darlehensbetrag von 150.000 Euro erhalten Sie bei LV-Kredit eine exklusive Sonderkondition mit einem Effektivzins von nur 1,99 % p.a.
Fragen und Antworten
Interview: Wie funktioniert das Policendarlehen bei LV-Kredit?
Ulf Spielmann ist Experte für die Beleihung von Lebensversicherungen und geschäftsführender Gesellschafter beim Testsieger LV-Kredit.
Wir haben ihm Fragen über Vor- und Nachteile und den Ablauf eines Policendarlehens von der Anfrage bis zur Auszahlung gestellt.
Arbeitsgemeinschaft-Finanzen.de:
Herr Spielmann, jemand möchte seine Lebensversicherung beleihen – was sind die Vorteile?
Ganz einfach: Ich komme mit einer Beleihung sehr unkompliziert, sehr schnell und zu sehr guten Konditionen an Geld. Gleichzeitig kann die Altersvorsorge, anders als beim Verkauf oder der Rückgabe an den Versicherer, erhalten werden. Denn die Police verzinst sich während der Laufzeit des Darlehens weiter und der Versicherungsschutz bleibt erhalten.
Arbeitsgemeinschaft-Finanzen.de:
Für wen ist eine Beleihung geeignet? Ist es nicht besser, einen normalen Ratenkredit aufzunehmen?
Ganz im Gegenteil: Die Beleihung einer bestehenden Kapitallebensversicherung ist nach meiner Einschätzung in aller Regel besser als einen herkömmlichen Ratenkredit aufzunehmen. Durch die Sicherheit der Police bekomme ich einfach günstigere Konditionen. Denn die Zinsen bei Ratenkrediten sind im Regelfall von der persönlichen Bonität abhängig.
Jeder, der schon einmal einen Kredit in einem Vergleichsrechner beantragt hat, weiß, wie aufwändig der gesamte Antragsprozess ist und wie am Ende der Zinssatz aussieht. Bei einer Beleihung kommt es im Wesentlichen auf den Rückkaufswert an. Dann sind noch ein paar persönliche Angaben notwendig, das war es dann aber auch.
Arbeitsgemeinschaft-Finanzen.de:
LV-Kredit kooperiert mit der Volksbank Weschnitztal und fährt mit günstigen Zinsen regelmäßig Testsiege zum Beispiel bei n-tv und FMH ein. Was ist bei Ihnen anders als bei Versicherern oder Banken, die Policendarlehen anbieten?
Es sind verschiedene Komponenten, die uns von anderen Anbietern unterscheiden: Zum einen die günstigen Konditionen und der sehr schlanke Antragsprozess. Für Versicherungsnehmer spielt aber auch die Flexibilität eine große Rolle. Während zum Beispiel Versicherer in aller Regel keine beitragsfreien Policen beleihen, ist das bei LV-Kredit überhaupt kein Problem.
Auch die Policen von Versicherern, die selbst überhaupt kein Policendarlehen anbieten, können bei der Volksbank Weschnitztal beliehen werden. Auch derjenige, der heute ein teures Policendarlehen beim Versicherer hat, kann zu uns wechseln. Den Schriftverkehr mit der Versicherung regelt die Volksbank Weschnitztal für den Kunden.
Arbeitsgemeinschaft-Finanzen.de:
Inwieweit wird die Schufa bei einer Beleihung involviert?
Bei der Beleihung über die Volksbank Weschnitztal wird kein Schufa-Eintrag vorgenommen. Es wird lediglich eine Schufa-Abfrage getätigt, diese ist aber ohne Auswirkungen auf den Schufa-Score des Kunden. Ein weiterer Vorteil gegenüber einen normalen Darlehen.
Arbeitsgemeinschaft-Finanzen.de:
Können Sie den Ablauf einer Beleihung bei LV-Kredit näher beschreiben? Wie lange dauert es von der Anfrage bis zur Auszahlung?
Der Antragsprozess ist so schlank wie möglich gestaltet. Der Versicherungsnehmer muss nur wenige Daten im Rechner eingeben. Das Angebot selbst kommt per E-Mail direkt mit der Anfrage zum Kunden. Er kann sich dann das Angebot noch mal in Ruhe zu Hause oder im Büro anschauen.
Für die Rücksendung muss er nur das Angebot ausdrucken, eine Identitätsprüfung mit dem Post-Ident-Verfahren bei der nächsten Postfiliale machen und die Vertragsunterlagen an die Volksbank schicken. Diese checkt die Schufa und vom Versicherer wird eine Sicherungsabtretung bestätigt. Dann wird das Darlehen ausgezahlt.
Insgesamt dauert es bis zur Auszahlung je nach Versicherer etwa 10 bis 14 Arbeitstage ab Rücksendung der Unterlagen an die Volksbank.
Arbeitsgemeinschaft-Finanzen.de:
Herr Spielmann, herzlichen Dank für dieses aufschlussreiche Interview!
