Kreditvergleich & Test 09/2019

aktualisiert am 10.09.2019

Test der Kreditvergleichsportale

Wenn Ihre Bonität stimmt, bekommen Sie bei allen Portalen einen günstigen Kredit:

Check24 Logo
Verivox Logo
Benutzerführungsehr gutsehr gut
Filternsehr gutsehr gut
Konditionensehr gutgut
Bankensehr gutsehr gut
Erreichbarkeitgutgut
Gesamtnote
1,30
1,35

Rechner für den Kreditvergleich

So haben wir getestet

Voraussetzungen:

  • es sind reine Onlineplattformen
  • kostenlose Beratung ist möglich
  • Angebote ohne vorherige Adresseingabe sichtbar

Benutzerfreundlichkeit (20 %)
Alle Kreditvergleichsrechner bieten eine hohe Benutzerfreundlichkeit, sind übersichtlich strukturiert und sehr einfach zu bedienen. Auch bei Smartphones gibt es eine einwandfreie Darstellung. Sichere und verschlüsselte Datenübertragungen sollten Standard sein und sind auch gewährleistet.

Filtern und Sortieren (20 %)
Bei CHECK24 und Verivox können Sie alle Kreditangebote filtern und sortieren. Verivox ist hier deutlich umfangreicher unterwegs, zum Beispiel können hier nur Kredite mit Ratenpause oder verlängerter Widerrufsfrist angezeigt werden.

Konditionen und Zinsen (35 %)
Normalerweise bieten alle einen Kredit bis 120 Monate Laufzeit an. CHECK24 erweitert sogar aufh 144 und 180 Monate – bei diesen haben wir aber nur ein Angebot gefunden. Die Kreditvergabe beginnt jeweils bei 500 Euro. Eine Deckelung ist auf allen Portalen bei 120.000 Euro erreicht.

Wir haben mehrere Szenarien mit und ohne Bonitätsprüfung durchgerechnet. Ergebnis: Den günstigsten Kredit erhalten Sie bei CHECK24. Nettes Extra: Zum besseren Vergleich zeigt das Onlineunternehmen auch Zinsen von Filialbanken in Ihrer Nähe an.

Banken (15 %)
Auf den ersten Blick hat Verivox die meisten Banken (17), gefolgt von CHECK24 (15). Aber CHECK24 unterscheidet “geprüfte Banken” und “alle Bankangebote”. Durch Änderung der Filtereinstellungen kann die Bankenauswahl deutlich erweitert werden.

Erreichbarkeit (10 %)
Kostenlose telefonische Beratung gibt es bei Verivox. CHECK24 bietet nur eine normale Festnetznummer an. Das wird aber durch die Vielzahl von Kundenberatern relativiert. E-Mail Anfragen wurden von allen innerhalb weniger Stunden beantwortet.

Tipp: Schliessen Sie nie! eine Restschuldversicherung ab, die den Kredit unnötig verteuert.

Alle anderen untersuchten Websites bieten lediglich Einbindungen dieser Portale an, verweisen gleich auf einzelne Banken oder Sie müssen erst Ihre vollständigen Daten preisgeben.

Wichtig: Bei den Portalen stehen an erster Stelle Sonderkonditionen von unter einem Prozent. Das ist bei CHECK24 das Angebot von Kredite24. Diese Zinsen bekommen Sie aber nur bei allerbester Bonität.

Die Vergleichsportale weisen zunächst immer die Zinsspannen für bonitätsabhängige Kredite aus. Bedeutet je besser die Bonität – je günstiger der Zinssatz. Die Realität sieht anders aus. In der Regel bekommen Sie nach Prüfung aller Unterlagen eben nicht den angepriesenen Superzins.

Schätzen Sie daher am besten Ihre eigene Bonität ein und prüfen Sie, ob Festzinsangebote eher für Sie in Frage kommen. Diese Ratenkredite haben immer den gleichen Zinssatz, egal welche Kreditsumme und Laufzeit.

Nutzen Sie auch Haushaltsrechner und ermitteln Sie so Ihre Kreditrate und zum Beispiel, wieviel Kredit Sie bei 2000 € netto bekommen.

Antworten auf Ihre Fragen

Welche Kredite kann ich vergleichen?
Für Privatkunden gilt: Sie können Ratenkredite für freie Finanzierungszwecke Ihrer Wahl nutzen oder zweckgebundene Kreditarten wie zum Beispiel einen Autokredit wählen.

Haben Sie Ihren Dispo bis zum Anschlag ausgenutzt? Dann ist ein Rahmenkredit für Sie sinnvoll. Dieser hat günstigere Kreditzinsen, ist aber genauso flexibel.

Selbstständige haben es immer schwer, einen Kredit zu erhalten. Eine Übersicht der Möglichkeiten gibt es hier: Kredite für Selbstständige

Was steckt hinter einer Sofortzusage?
Sofortzusagen werden automatisiert erstellt. Die dafür benötigten Daten entnimmt das entsprechende Programm gleich den von Ihnen gemachten Angaben im Kreditantrag. Hinter der Sofortzusage steht also keine manuelle Prüfung durch einen Mitarbeiter der Bank. Daher ist die Sofortzusage auch weder für Sie noch für das Kreditinstitut verbindlich, da es sich nur um eine Anfrage handelt, die digital positiv bewertet wurde.

Eine verbindliche Kreditzusage kann erst dann erfolgen, wenn dem Kreditinstitut alle notwendigen Unterlagen vorliegen und geprüft werden. Welche Aussagekraft haben nun die Sofortzusagen? Sie können Ihnen zunächst als Anhaltspunkt dienen, ob Ihre Kreditanfrage überhaupt in einem realistischen Rahmen liegt und ermöglichen Ihnen, Ihre Chancen auf den benötigten Kredit einzuschätzen.

Was sind Voraussetzungen für eine Kreditaufnahme?
Jedes Kreditinstitut hat unterschiedliche Annahmerichtlinien. In der Regel sind notwendig:

  • Kreditnehmer über 18 Jahre
  • Arbeitsverhältnis unbefristet
  • SCHUFA ohne Beanstandung

Unser Tipp: Ein zweiter Kreditnehmer kann Konditionen senken und die Chancen einer Kreditzusage deutlich erhöhen. Aber dieser haftet dann auch bei Zahlungsausfall.

Welche Unterlagen muss ich vorlegen?
  • Gehaltsnachweise
  • Angaben zu Ausgaben und
  • bestehenden Krediten
  • Einverständnis zur Schufa-Auskunft
Was passiert nach der Kreditanfrage und wann erfolgt die Auszahlung?
Die Kreditvergleichsportale senden eine Kreditkonditionsanfrage an die Banken. Daraufhin erhalten Sie Angebote, die Sie prüfen können und bei Gefallen unterzeichnet postalisch oder immer häufiger auch digital zurücksenden. Sobald alle Unterlagen vorliegen und der Kreditantrag bewilligt wurde, dauert es nur wenige Tage, bis Sie das Geld auf Ihrem Konto haben.
Wird nach Eingabe der Daten direkt ein Kreditvertrag abgeschlossen?
Nein. Sie erhalten Angebote von verschiedenen Banken und können diese in Ruhe ansehen und miteinander vergleichen. Das ist wichtig, denn Sie möchten ja nach Möglichkeit Geld sparen. Ein gültiger Kreditvertrag kommt erst zustande, wenn Sie die Unterlagen an die Bank unterschrieben zurückgesandt haben und diese den Antrag annimmt.
Erfolgt bei Kreditanfrage ein SCHUFA-Eintrag?
Nach der Kreditberechnung können Sie online eine Kreditanfrage stellen, diese erfolgt SCHUFA-neutral. Das bedeutet, dass zwar eine Anfrage an die SCHUFA gestellt wird, um die Kreditwürdigkeit festzustellen. Aber diese Konditionsanfrage wird als entsprechend neutrales Merkmal gemeldet und hat somit keine Auswirkungen.

Es erfolgt kein SCHUFA-Eintrag und Ihr SCHUFA-Score wird nicht verändert. Erst wenn Sie den Kreditantrag unterzeichnen und dieser angenommen wird, erfolgt üblicherweise ein Eintrag.

Garantie: Sie haben immer ein gesetzliches Widerrufsrecht von zwei Wochen!

Was ist der 2/3 Zins ?
Die Preisangabenverordnung (PangV) verpflichtet die Banken dazu, für Kreditangebote ein sogenanntes repräsentatives Beispiel zu veröffentlichen.

In diesem muss der 2/3 Zins angegeben sein. Bedeutung: Zwei Drittel der Kunden würden diesen oder einen besseren Zinssatz erhalten. Diese verbraucherfreundliche Regelung soll Lockangebote verhindern und Kredite damit einfacher vergleichbar und transparenter gemacht werden.

In jedem Vergleichsrechner finden Sie den 2/3 Zins in folgender Form (Beispiel):
2/3 aller Kunden erhalten: 4,15% eff. Jahreszins, 4,07% fester Sollzins p.a., Gesamtbetrag 6.773,12 €, mtl. Rate 94,07 €

Warum ist der effektive Jahreszins so wichtig?
Der Sollzinssatz ist der nominale Zinssatz, den die Bank auf den Kredit berechnet. Wichtiger für einen Vergleich von Kreditkonditionen ist aber der effektive Jahreszins. In diesen fliessen alle mit dem Kreditvertrag zusammmenhängenden Kosten ein.

Die Verbraucherkreditrichtlinie verpflichtet die Banken, den effektiven Jahreszins anzugeben. Dieser (häufig mit „eff.“ abgekürzt) beinhaltet alle weiteren Kosten und Bedingungen.

Haben Sie auch eine Frage? Schreiben Sie gerne an redaktion@arbeitsgemeinschaft-finanzen.de. Bitte beachten Sie dabei, dass wir ein freies Verbraucherportal sind und keine persönlichen Vertragsfragen beantworten können. Danke 🙂

So funktioniert VideoIdent

Das klassische und bewährte Postident-Verfahren zur Legitimation der Kreditnehmer wird nach und nach durch das papierlose Videoident abgelöst. Damit sind Sie nicht mehr von Öffnungszeiten der Post- oder Bankfilialen abhängig. Schlange stehen ist Vergangenheit.

Online lässt sich die Legitimation durch die Videotelefonie bereits in wenigen Minuten schnell und bequem von zu Hause oder unterwegs bewältigen. Das einzige, was Sie dazu benötigen, ist ein mit dem Internet verbundenes Endgerät (Smartphone, Tablet, Notebook, PC) mit Mikrofon und Webcam sowie Ihren Personalausweis oder Reisepass.

Vom Kreditinstitut oder vom Kundenberater eines Kreditvergleichsportals erhalten Sie die Information, ob Ihre ausgesuchte Bank dieses neue Legitimationsverfahren anbietet.

An Ihre E-Mail erhalten Sie einen Link, mit dem Sie mit einem Mitarbeiter des durchführenden Legitimationsdienstes per Video verbunden werden. Dieser hat nur die Identitätsprüfung durchzuführen, er ist nicht im Besitz von Informationen über Ihren gestellten Kreditantrag oder sonstigen persönliche Angaben.

Der ganze Prozess dauert weniger als fünf Minuten. Er fotografiert mithilfe der Webcam Ihr Legitimationspapier und stellt durch visuelle Sicherheitselemente die Echtheit und die Übereinstimmung mit Ihrer Person fest. Zuletzt übernimmt er schriftlich die Angaben Ihres Ausweises, die Sie durch Eingabe einer TAN bestätigen, die Sie auf Ihr Smartphone erhalten. Fertig 🙂

Trotz dieses modernen Verfahrens muss das Kreditangebot mit den Gehaltsnachweisen weiterhin mit der Post versandt werden. Aber auch diesbezüglich ist das Zeitalter des papierlosen und digitalen Kreditantrags bereits angebrochen.

VideoIdent wird beispielsweise von diesen Banken angeboten:

Kleinkredite und Kurzzeitkredite im Test

Kleinkredite beginnen ab 500 Euro und enden bei 3.000 Euro. Für diese Spanne gibt es bei manchen Banken sehr günstige Kredite, da die Rückzahlung schneller beendet ist.

Da es sich beim Kleinkredit um einen Ratenkredit handelt, sind die Modalitäten der Rückzahlung die gleichen: Als Kreditnehmer zahlen Sie monatlich gleichbleibende Raten und der Sollzinssatz ist in der Regel gebunden.

Auch die Voraussetzungen, die Sie für die Kreditbewilligung erfüllen müssen, sind im Grunde dieselben. Nur beim Ausleihvolumen unterscheidet sich der Kleinkredit von den anderen Kreditarten zur Konsumfinanzierung.

Kleinkredite verfügen aufgrund des geringen Ausleihvolumens über kürzere Laufzeiten. Weil der Kreditzins vor allem auch in Abhängigkeit zur Rückzahlungsdauer berechnet wird, sind die Kosten eines Kleinkredits vergleichsweise gering.

Für wen Kleinkredite geeignet sind

Jede volljährige Person mit einem Girokonto und einem regelmäßigen Monatseinkommen kann einen Kredit beantragen. Ein negativer Schufa-Eintrag sollte aber nicht bestehen.

Ein Kleinkredit stellt eine günstige Alternative zum Dispokredit dar, denn letzterer fällt besonders durch seine negativen Zinssätze negativ auf, wenn gleich er auch ohne größeren bürokratischen Aufwand gewährt wird.

Kurzzeitkredite deutlich zu teuer

Alternativ können Sie sogenannte Kurzzeitkredite aufnehmen. Ein Kurzzeitkredit bewegt sich im Rahmen von 100 Euro bis 1.000 Euro und ist innerhalb eines Monats bis maximal 6 Monate zurückgeführt. Allerdings zu deutlich teuren Konditionen wie unser Test zeigt:

 CashperXpresscreditVexcash
Kreditbetragbis 600 €bis 500 €bis 1.000 €
Zinsen p.a.7,95 %10,36 %13,90 %
Laufzeit in Tagen15 - 6030 - 627 -30
Schufa-Auskunftneinjaja
24 h Auszahlung99 €Anfrage39 €
KreditanfrageKreditanfrageKreditanfrage

Fazit: Testsieger ist Cashper (Laufzeit, Zinsen, Verzicht auf Schufa-Auskunft). Abzug gibt es aufgrund der hohen Gebühr für eine Sofortauszahlung. Andere Anbieter agieren zinsmäßig jenseits der Schmerzgrenze.

5 Fakten zum Kurzzeitkredit

1. Laufzeiten:
Darlehen mit einer Laufzeit bis maximal 60 Tage werden als Kurzzeitkredit definiert. Die kürzeste Kreditlaufzeit konnten wir sogar mit 7 Tagen ausfindig machen.

2. Kreditbeträge:
Die Kreditbeträge bewegen sich aufgrund der relativ kurzen Laufzeit auf geringerem Niveau. Die Rückzahlung muss ja auch fair, vertretbar und realistisch vom Kreditnehmer zu bewerkstelligen sein. Von 100 bis 1.000 Euro ist alles machbar. Im Durchschnitt beträgt die Kreditaufnahme 500 Euro.

3. Sofortauszahlung:
Per Blitzüberweisung können Sie die Kreditsumme als Blitzkredit ausgezahlt bekommen. Wenn der Kreditantrag online bis 13 Uhr eingegangen ist, erfolgt die Auszahlung am selben Tag. Achtung! Diesen Service lassen sich die Anbieter gerne honorieren.

4. Kosten
Bei seriösen Anbietern bewegen sich die Zinsen gegenüber gängigen Ratenkrediten in höheren Regionen. Einen Verdienst darf man aufgrund der kurzen Laufzeit aber auch nicht absprechen. Zusatzoptionen (z.B. Expressauszahlung) kosten immer extra. Vorkosten sind nicht zu leisten.

5. Prüfung
In unserem Test verzichtete nur Cashper auf eine Schufa-Auskunft. Dafür ist dann auch nur ein Kredit bis zu 600 Euro möglich.

Ratenkredite unabhängig von Bonität und Laufzeit

Ratenkredite unabhängig von Bonität, abhängig von der Laufzeit

Ratenkredite abhängig von der Bonität

Autokredite

Kreditvermittler

Verspielter Kredit der Filialbanken

Durch die Stiftung Warentest wurden Bankhäuser getestet, von denen viele negativ beurteilt wurden. Im Service liegen jedoch Direktbanken vorn. Dass viele Banken bei dem diesjährigen Test schlechte Noten erhalten haben, liegt unter anderem auch daran, dass es zu falschen Schufa-Einträgen kommt und Vorschriften seitens des Gesetzgebers ignoriert werden.

Betrachtet wurden bei diesem Test fünf Internet-Kreditbanken und zwölf Geldhäuser, die Filialen in Städten und Dörfern haben. Insbesondere für die Geldhäuser wurden dabei sehr schlechte Ergebnisse verzeichnet. Dies wird daran deutlich, dass zehn Banken mit der schlechtesten Note bewertet wurden. Bei der Präsentation dieses Ergebnisses wurde dann auch erwähnt, dass dieses Ergebnis eine Katastrophe sei.

Lediglich die Filialbank Commerzbank wurde als einziges Haus mit der Note ausreichend bewertet, während alle anderen Filialbanken durchweg mit mangelhaft bewertet wurden. Darunter befinden sich auch vier Berliner Häuser, zu denen unter anderem die Berliner Sparkasse und die Berliner Bank gehören. Besser kamen dabei die Direktbanken weg, da allein vier Banken mit der Note sehr gut bewertet wurden. Kritisch werden die Tests jedoch von den Banken betrachtet.

Insgesamt waren während dieser Testphase 23 Tester unterwegs. Getestet wurden je Filialbank insgesamt fünf Filialen an verschiedenen Standorten. Ihre Vorgabe war es, in Erfahrung zu bringen, welche Konditionen für einen Kleinkredit mit einem Betrag von 4.000 Euro gelten.

Alle Kredite

Über den Autor

Thomas Nissen

Thomas Nissen

Gründer und Experte vom Wissensportal Arbeitsgemeinschaft-Finanzen.de
Sein Motto: Verbraucherorientiert informieren, hilfreiche Tipps geben und Produkte kritisch beleuchten.

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