Kreditvergleich

Das Wichtigste auf einen Blick

  • Wenn Sie einen Kredit aufnehmen möchten, prüfen Sie, ob Ihre Schufa in Ordnung ist.
  • Dann nutzen Sie unsere empfohlenen Kreditvergleichsportale: CHECK24 als unser Testsieger, Finanzcheck und Smava.
  • Wenn Ihre Bonität stimmt, bekommen Sie bei allen Portalen einen günstigen Kredit.

In unserem Ratgeber


Kreditvergleichsrechner vom Testsieger CHECK24


Sollte ich überhaupt einen Kreditvergleich nutzen?

Diese Frage kann nicht pauschal mit ja oder nein beantworten. Grundsätzlich ist zu beachten, dass die Kreditvergleiche primär auf private Kunden abzielen. Kredite für Selbständige sind hier in der Regel nicht berücksichtigt.

Was spricht für einen Kreditvergleich?

  • Üblicherweise bessere Zinsen als bei der Hausbank vor Ort
  • Geringer Zeitaufwand, da in der Regel keine persönlichen Gespräche oder Termine notwendig sind
  • Guter Überblick über die meisten Kreditanbieter
  • Übersichtliche Gegenüberstellung der jeweiligen Kreditdetails

Was spricht gegen einen Kreditvergleich?

  • Kein 100%-ig unabhängiger Vergleich, da die Vergleichsportale Provisionen von denen Banken kassieren
  • Keine nachhaltige persönliche Beratung und Berücksichtigung individueller Gegebenheiten
  • Kein persönlicher Berater vor Ort, da insbesondere Onlinebanken im Vergleich gelistet sind

Kreditvergleichsportale im Test

Googeln Sie den Begriff „Kreditvergleich oder Kreditrechner“, so erhalten Sie 16 Millionen Ergebnisse an unterschiedlichen Angeboten und angeblich liefert jedes Unternehmen den besten Kredit.

Wer sich nicht tagtäglich mit Ratenkrediten, deren anbieterspezifischen Eigenschaften und den entsprechenden Vergleichsmöglichkeiten beschäftigt, ist hier schlichtweg überfordert.

Die Arbeitsgemeinschaft Finanzen hat die bekannten Kreditvergleichsportale untersucht, wie verbraucherfreundlich und transparent diese zu bedienen sind:

Check24 Logo
Verivox Logo
Smava Logo
Benutzerführungsehr gutsehr gutsehr gut
Filternsehr gutsehr gutx
Konditionensehr gutgutsehr gut
Bankensehr gutsehr gutsehr gut
Erreichbarkeitgutgutgut
Gesamtnote
1,30
1,35
1,50

*So haben wir getestet

Alle Kreditvergleichsportale werben mit Zinsen unter einem Prozent und bei manchen Aktionen auch mit einem Negativzins von -0,4 Prozent.

Die Realität sieht anders aus. In der Regel bekommen Sie nach Prüfung aller Unterlagen nur den angepriesenen Superzins, wenn Sie eine gute Bonität aufweisen und wenn Sie Zugriff auf Ihr Girokonto gestatten!

Jedes Vergleichsportal bietet bessere Zinsen als bei Ihrer Filialbank um die Ecke.

Die Vergleichsportale weisen immer die Zinsspannen für bonitätsabhängige Kredite aus. Bedeutet: je besser die Bonität, desto günstiger der Zinssatz.

Schätzen Sie daher am besten Ihre eigene Bonität ein und prüfen Sie, ob Angebote mit Festzinsen eher für Sie in Frage kommen. Diese Ratenkredite haben immer den gleichen Zinssatz, egal welche Kreditsumme und Laufzeit.

Nutzen Sie auch Haushaltsrechner und ermitteln Sie so Ihre Kreditrate. Uum Beispiel, wieviel Kredit Sie bei 3.000 € netto bekommen.

Praxis-Tipp: Schließen Sie nie! eine Restschuldversicherung ab. Diese verteuert den Kredit unnötig.


Zinsentwicklung von Ratenkrediten

Die Grafik zeigt die Entwicklung der durchschnittlichen Zinsen für Ratenkredite in Deutschland von 2013 bis 2018.

Zinsentwicklung Ratenkredite 2013 bis 2018
Grundlage der Statistik: Effektiver 2/3-Jahreszins für einen Kredit von 10.000 Euro mit 48 Monaten Laufzeit. Quelle: https://de.statista.com/. Abgerufen am 26.12.2019.


Wie funktioniert VideoIdent?

Das klassische und bewährte Postident-Verfahren zur Legitimation der Kreditnehmer wird nach und nach durch das papierlose Videoident abgelöst. Damit sind Sie nicht mehr von Öffnungszeiten der Post- oder Bankfilialen abhängig. Schlange stehen ist Vergangenheit.

Online lässt sich die Legitimation durch die Videotelefonie bereits in wenigen Minuten schnell und bequem von zu Hause oder unterwegs bewältigen. Das einzige, was Sie dazu benötigen, ist ein mit dem Internet verbundenes Endgerät (Smartphone, Tablet, Notebook, PC) mit Mikrofon und Webcam sowie Ihren Personalausweis oder Reisepass.

Vom Kreditinstitut oder vom Kundenberater eines Kreditvergleichsportals erhalten Sie die Information, ob Ihre ausgesuchte Bank dieses neue Legitimationsverfahren anbietet.

An Ihre E-Mail erhalten Sie einen Link, mit dem Sie mit einem Mitarbeiter des durchführenden Legitimationsdienstes per Video verbunden werden. Dieser hat nur die Identitätsprüfung durchzuführen, er ist nicht im Besitz von Informationen über Ihren gestellten Kreditantrag oder sonstigen persönliche Angaben.

Der ganze Prozess dauert weniger als fünf Minuten. Er fotografiert mithilfe der Webcam Ihr Legitimationspapier und stellt durch visuelle Sicherheitselemente die Echtheit und die Übereinstimmung mit Ihrer Person fest. Zuletzt übernimmt er schriftlich die Angaben Ihres Ausweises, die Sie durch Eingabe einer TAN bestätigen, die Sie auf Ihr Smartphone erhalten. Fertig 🙂

Welche Banken bereits VideoIdent anbieten, können Sie beispielsweise bei CHECK24 in den Filtereinstellungen angeben:

Screenshot Check24 Kredit 22.12.2019


Wichtige Fragen – kurz beantwortet

Welche Kredite kann ich vergleichen?
Für Privatkunden gilt: Sie können Ratenkredite für freie Finanzierungszwecke Ihrer Wahl nutzen oder zweckgebundene Kreditarten wie zum Beispiel einen Autokredit wählen.

Haben Sie Ihren Dispo bis zum Anschlag ausgenutzt? Dann ist ein Rahmenkredit für Sie sinnvoll. Dieser hat günstigere Kreditzinsen, ist aber genauso flexibel.

Selbstständige haben es immer schwer, einen Kredit zu erhalten. Eine Übersicht der Möglichkeiten gibt es hier: Kredite für Selbstständige

Was steckt hinter einer Sofortzusage?
Sofortzusagen werden automatisiert erstellt. Die dafür benötigten Daten entnimmt das entsprechende Programm gleich den von Ihnen gemachten Angaben im Kreditantrag. Hinter der Sofortzusage steht also keine manuelle Prüfung durch einen Mitarbeiter der Bank. Daher ist die Sofortzusage auch weder für Sie noch für das Kreditinstitut verbindlich, da es sich nur um eine Anfrage handelt, die digital positiv bewertet wurde.

Eine verbindliche Kreditzusage kann erst dann erfolgen, wenn dem Kreditinstitut alle notwendigen Unterlagen vorliegen und geprüft werden. Welche Aussagekraft haben nun die Sofortzusagen? Sie können Ihnen zunächst als Anhaltspunkt dienen, ob Ihre Kreditanfrage überhaupt in einem realistischen Rahmen liegt und ermöglichen Ihnen, Ihre Chancen auf den benötigten Kredit einzuschätzen.

Was sind Voraussetzungen für eine Kreditaufnahme?
Jedes Kreditinstitut hat unterschiedliche Annahmerichtlinien. In der Regel sind notwendig:

  • Kreditnehmer über 18 Jahre
  • Arbeitsverhältnis unbefristet
  • SCHUFA ohne Beanstandung

Unser Tipp: Ein zweiter Kreditnehmer kann Konditionen senken und die Chancen einer Kreditzusage deutlich erhöhen. Aber dieser haftet dann auch bei Zahlungsausfall.

Welche Unterlagen muss ich vorlegen?
  • Gehaltsnachweise
  • Angaben zu Ausgaben und
  • bestehenden Krediten
  • Einverständnis zur Schufa-Auskunft
Was passiert nach der Kreditanfrage und wann erfolgt die Auszahlung?
Die Kreditvergleichsportale senden eine Kreditkonditionsanfrage an die Banken. Daraufhin erhalten Sie Angebote, die Sie prüfen können und bei Gefallen unterzeichnet postalisch oder immer häufiger auch digital zurücksenden. Sobald alle Unterlagen vorliegen und der Kreditantrag bewilligt wurde, dauert es nur wenige Tage, bis Sie das Geld auf Ihrem Konto haben.
Wird nach Eingabe der Daten direkt ein Kreditvertrag abgeschlossen?
Nein. Sie erhalten Angebote von verschiedenen Banken und können diese in Ruhe ansehen und miteinander vergleichen. Das ist wichtig, denn Sie möchten ja nach Möglichkeit Geld sparen. Ein gültiger Kreditvertrag kommt erst zustande, wenn Sie die Unterlagen an die Bank unterschrieben zurückgesandt haben und diese den Antrag annimmt.
Erfolgt bei Kreditanfrage ein SCHUFA-Eintrag?
Nach der Kreditberechnung können Sie online eine Kreditanfrage stellen, diese erfolgt SCHUFA-neutral. Das bedeutet, dass zwar eine Anfrage an die SCHUFA gestellt wird, um die Kreditwürdigkeit festzustellen. Aber diese Konditionsanfrage wird als entsprechend neutrales Merkmal gemeldet und hat somit keine Auswirkungen.

Es erfolgt kein SCHUFA-Eintrag und Ihr SCHUFA-Score wird nicht verändert. Erst wenn Sie den Kreditantrag unterzeichnen und dieser angenommen wird, erfolgt üblicherweise ein Eintrag.

Garantie: Sie haben immer ein gesetzliches Widerrufsrecht von zwei Wochen!

Was ist der 2/3 Zins?
Die Preisangabenverordnung (PangV) verpflichtet die Banken dazu, für Kreditangebote ein sogenanntes repräsentatives Beispiel zu veröffentlichen.

In diesem muss der 2/3 Zins angegeben sein. Bedeutung: Zwei Drittel der Kunden würden diesen oder einen besseren Zinssatz erhalten. Diese verbraucherfreundliche Regelung soll Lockangebote verhindern und Kredite damit einfacher vergleichbar und transparenter gemacht werden.

In jedem Vergleichsrechner finden Sie den 2/3 Zins in folgender Form (Beispiel):
2/3 aller Kunden erhalten: 4,15% eff. Jahreszins, 4,07% fester Sollzins p.a., Gesamtbetrag 6.773,12 €, mtl. Rate 94,07 €

Warum ist der effektive Jahreszins so wichtig?
Der Sollzinssatz ist der nominale Zinssatz, den die Bank auf den Kredit berechnet. Wichtiger für einen Vergleich von Kreditkonditionen ist aber der effektive Jahreszins. In diesen fliessen alle mit dem Kreditvertrag zusammmenhängenden Kosten ein.

Die Verbraucherkreditrichtlinie verpflichtet die Banken, den effektiven Jahreszins anzugeben. Dieser (häufig mit „eff.“ abgekürzt) beinhaltet alle weiteren Kosten und Bedingungen.

Haben Sie auch eine Frage? Schreiben Sie gerne an redaktion@arbeitsgemeinschaft-finanzen.de. Bitte beachten Sie dabei, dass wir ein freies Verbraucherportal sind und keine persönlichen Vertragsfragen beantworten können. Danke 🙂

*So haben wir getestet

Voraussetzungen:

  • es sind reine Onlineplattformen
  • kostenlose Beratung ist möglich
  • Angebote ohne vorherige Adresseingabe sichtbar

Benutzerfreundlichkeit (20 %)
Alle Kreditvergleichsrechner bieten eine hohe Benutzerfreundlichkeit, sind übersichtlich strukturiert und sehr einfach zu bedienen. Auch bei Smartphones gibt es eine einwandfreie Darstellung. Sichere und verschlüsselte Datenübertragungen sollten Standard sein und sind auch gewährleistet.

Filtern und Sortieren (20 %)
Bei CHECK24 und Verivox können Sie alle Kreditangebote filtern und sortieren. Verivox ist hier deutlich umfangreicher unterwegs, zum Beispiel können hier nur Kredite mit Ratenpause oder verlängerter Widerrufsfrist angezeigt werden.

Konditionen und Zinsen (35 %)
Normalerweise bieten alle einen Kredit bis 120 Monate Laufzeit an. CHECK24 erweitert sogar aufh 144 und 180 Monate – bei diesen haben wir aber nur ein Angebot gefunden. Die Kreditvergabe beginnt jeweils bei 500 Euro. Eine Deckelung ist auf allen Portalen bei 120.000 Euro erreicht.

Wir haben mehrere Szenarien mit und ohne Bonitätsprüfung durchgerechnet. Ergebnis: Den günstigsten Kredit erhalten Sie bei CHECK24. Nettes Extra: Zum besseren Vergleich zeigt das Onlineunternehmen auch Zinsen von Filialbanken in Ihrer Nähe an.

Banken (15 %)
Auf den ersten Blick hat Verivox die meisten Banken (17), gefolgt von CHECK24 (15). Aber CHECK24 unterscheidet “geprüfte Banken” und “alle Bankangebote”. Durch Änderung der Filtereinstellungen kann die Bankenauswahl deutlich erweitert werden.

Erreichbarkeit (10 %)
Kostenlose telefonische Beratung gibt es bei Verivox. CHECK24 bietet nur eine normale Festnetznummer an. Das wird aber durch die Vielzahl von Kundenberatern relativiert. E-Mail Anfragen wurden von allen innerhalb weniger Stunden beantwortet.