Günstige Kredite: So geht’s mit Kreditvergleichsportalen

4.04.2017
Thomas Nissen
Wo finden Sie den günstigsten Kredit? Auf diese Antwort haben sich Kreditvergleichsportale spezialisiert. Die Arbeitsgemeinschaft Finanzen hat genau hingesehen und sagt Ihnen, wie Sie online den besten Kredit finden.

Untersucht wurden in 6 Kategorien die Vergleichsrechner für Ratenkredite von:

1. Benutzerfreundlichkeit
Alle Vergleichsrechner bieten eine hohe Benutzerfreundlichkeit, sind übersichtlich strukturiert und sehr einfach zu bedienen. Zudem sind sichere und verschlüsselte Datenübertragungen gewährleistet. Das Filtern und Sortieren der Ergebnisse bietet allein CHECK24 an.

2. Kundenbewertungen
Jeder Kreditrechner zeigt zwar das Ergebnis von Kundenbewertungen an, aber nur bei check24.de wird durch einen Klick die Zusammensetzung der Bewertungen transparent angezeigt. Auch die neuesten Erfahrungen und Kommentare sind sofort einsehbar.

3. Konditionen
Die Kreditvergleiche können mit einer Laufzeit von 12 bis 120 Monaten berechnet werden. Die Kreditvergabe beginnt bei 500 Euro, bei Smava lässt sich eine Berechnung erst ab 1.000 Euro durchführen. Eine Deckelung ist auf allen Portalen erst bei 120.000 Euro erreicht.

4. Zinsen
Wir haben mehrere Szenarien mit und ohne Bonitätsprüfung durchgerechnet. Ergebnis: Die besten Konditionen erhalten Sie durchweg bei CHECK24. Nettes Extra: Zum besseren Vergleich zeigt das Onlineunternehmen auch Zinsen von einigen Filialbanken in Ihrer Nähe an.

5. Banken
Smava hat die meisten Banken im Programm (18) und bietet zusätzlich einen Kredit von Privatpersonen an, was vor längerer Zeit auch das Kerngeschäft des Kreditvermittlers war. CHECK24 und Finanzcheck dagegen weisen bei diversen Abfragen 16 Banken aus.

6. Erreichbarkeit
Kostenlose telefonische Beratung ist täglich bei Smava und Finanzcheck gegeben, seltsamerweise kann CHECK24 nur über Festnetz kontaktiert werden, bietet aber dafür einen Live-Chat an.

Fazit der Redaktion

In den wichtigen Kategorien Benutzerfreundlichkeit, Kundenbewertungen und Zinsen geht CHECK24 als Sieger hervor. Smava punktet mit den meisten Banken und dem Kredit von privat. Den günstigsten Kredit finden Sie, wenn Sie die Portale CHECK24 und Smava nutzen. So gewinnen Sie den grössten Marktüberblick und erhalten die besten Kreditangebote.

Die besten Kreditvergleichsportale

GetestetCHECK24SmavaFinanzcheck
Benutzerfreundlichkeitsehr gutsehr gutsehr gut
Kundenbewertungensehr gutgutbefriedigend
Konditionen / Zinsensehr gutgutgut
Banken im Vergleichgutsehr gutgut
zu CHECK24 » zu Smava » zu Finanzcheck »

Schliessen Sie nie! eine Restschuldversicherung ab, die den Kredit unnötig verteuern.

Einnahmen-Ausgaben Rechner

Einen Teil der Bonitätsprüfung stellt die Einnahmen-Ausgaben-Rechnung der Kreditnehmer dar.

Damit wird das frei verfügbare Einkommen festgestellt. Die Ausfallwahrscheinlichkeit des Kredites ist gering, wenn die Kreditrate unter dem ermittelten Betrag liegt.

Schwankende Lebenshaltungskosten werden pauschalisiert. Bewährt haben sich in der Praxis: 600 Euro für den Kreditnehmer, für jede weitere im Haushalt lebende Person 250 Euro.

  • Einnahmen monatlich
  • Ausgaben monatlich

Bei der ermittelten Differenz ist es sinnvoll, noch einen Spielraum für Unvorhergesehenes zu lassen. Bedenken Sie immer: Die Rate muss für die gesamte Laufzeit gut tragbar sein.

Veränderungen bei der finanziellen Situationen, z.B. Erhöhung der Ausgaben mit dem Älterwerden der Kinder, sollten berücksichtigt werden. Besonders, wenn Sondertilgungen möglich sind, macht es Sinn, Raten für Kredite geringer anzusetzen.

Kredit Vergleich: Das müssen Sie wissen

1. Welche Kredite kann ich vergleichen?

Sie können Ratenkredite für freie Finanzierungszwecke Ihrer Wahl nutzen oder zweckgebundene Kreditarten wie z.B. einen Modernisierungskredit oder Autokredit wählen.

2. Was sind Voraussetzungen für die Kreditaufnahme?

Jedes Kreditinstitut hat unterschiedliche Annahmerichtlinien.

In der Regel sind notwendig:

  • Kreditnehmer über 18 Jahre
  • Arbeitsverhältnis unbefristet
  • SCHUFA ohne Beanstandung

Tipp: Ein zweiter Kreditnehmer kann Konditionen senken und die Chancen einer Kreditzusage deutlich erhöhen. Aber dieser haftet dann auch bei Zahlungsausfall.

3. Was passiert nach der Kreditanfrage und wann erfolgt die Auszahlung?

Die Kreditvergleichsportale senden eine Kreditkonditionsanfrage an die Banken. Daraufhin erhalten Sie Angebote, die Sie prüfen können und bei Gefallen unterzeichnet zurücksenden. Sobald alle Unterlagen vorliegen und der Kreditantrag bewilligt wurde, dauert es nur wenige Tage, bis Sie das Geld auf Ihrem Konto haben.

4. Wird nach Eingabe der Daten direkt ein Kreditvertrag abgeschlossen?

Nein. Sie erhalten Angebote von verschiedenen Banken und können diese in Ruhe ansehen und miteinander vergleichen. Ein gültiger Kreditvertrag kommt erst zustande, wenn Sie die Unterlagen an die Bank unterschrieben zurückgesandt haben und diese den Antrag annimmt.

5. Erfolgt bei Kreditanfrage ein SCHUFA-Eintrag?

Nach der Kreditberechnung können Sie online Kreditanfrage stellen, diese erfolgt SCHUFA-neutral. Das bedeutet, dass zwar eine Anfrage an die SCHUFA gestellt wird, um die Kreditwürdigkeit festzustellen. Aber diese Konditionsanfrage wird als entsprechend neutrales Merkmal gemeldet und hat somit keine Auswirkungen.

Es erfolgt kein SCHUFA-Eintrag und Ihr SCHUFA-Score wird nicht verändert. Erst wenn Sie den Kreditantrag unterzeichnen und dieser angenommen wird, erfolgt üblicherweise ein Eintrag.

Sie haben immer ein gesetzliches Widerrufsrecht von zwei Wochen!

6. Was ist der 2/3 Zins ?

Die Preisangabenverordnung (PangV) verpflichtet die Banken dazu, für Kreditangebote ein sogenanntes repräsentatives Beispiel zu veröffentlichen.

In diesem muss der 2/3 Zins angegeben sein. Bedeutung: Zwei Drittel der Kunden würden diesen oder einen besseren Zinssatz erhalten. Diese verbraucherfreundliche Regelung soll Lockangebote verhindern und Kredite damit einfacher vergleichbar und transparenter gemacht werden.

In jedem Vergleichsrechner finden Sie den 2/3 Zins in folgender Form (Beispiel):
2/3 aller Kunden erhalten: 4,15% eff. Jahreszins, 4,07% fester Sollzins p.a., Gesamtbetrag 6.773,12 €, mtl. Rate 94,07 €

Unterlagen für den Onlinekredit

  • Gehaltsnachweise
  • Angaben zu Ausgaben und
  • bestehenden Krediten
  • die Girokontoverbindung
  • Einverständnis zur Schufa-Auskunft

Nach Genehmigung und einer Prüfung der Legitimation des Kreditnehmers mit dem Videoident- oder Postident-Verfahren steht einer zügigen Auszahlung des Kredits nichts mehr im Wege.

Der Kreditstand kann dann in der Regel online, nach Erhalt der erforderlichen Zugangsdaten, jederzeit abgefragt werden.

So funktioniert VideoIdent

Das klassische und bewährte Postident-Verfahren zur Legitimation der Kreditnehmer wird nach und nach durch das papierlose Videoident abgelöst. Damit sind Sie nicht mehr von Öffnungszeiten der Post- oder Bankfilialen abhängig. Schlange stehen ist Vergangenheit.

Online lässt sich die Legitimation durch die Videotelefonie bereits in wenigen Minuten bequem von zu Hause oder unterwegs bewältigen. Das einzige, was Sie dazu benötigen, ist ein mit dem Internet verbundenes Endgerät (Smartphone, Tablet, Notebook, PC) mit Mikrofon und Webcam sowie Ihren Personalausweis oder Reisepass.

Vom Kreditinstitut oder vom Kundenberater eines Kreditvergleichsportals erhalten Sie die Information, ob Ihre ausgesuchte Bank dieses neue Legitimationsverfahren anbietet.

An Ihre E-Mail erhalten Sie einen Link, mit dem Sie mit einem Mitarbeiter des durchführenden Legitimationsdienstes per Video verbunden werden. Dieser hat nur die Identitätsprüfung durchzuführen, er ist nicht im Besitz von Informationen über Ihren gestellten Kreditantrag oder sonstigen persönliche Angaben.

Der ganze Prozess dauert weniger als 5 Minuten. Er fotografiert mithilfe der Webcam Ihr Legitimationspapier und stellt durch visuelle Sicherheitselemente die Echtheit und die Übereinstimmung mit Ihrer Person fest. Zuletzt übernimmt er schriftlich die Angaben Ihres Ausweises, die Sie durch Eingabe einer TAN bestätigen, die Sie auf Ihr Smartphone erhalten. Fertig 🙂

Trotz dieses modernen Verfahrens muss das Kreditangebot mit den Gehaltsnachweisen weiterhin mit der Post versandt werden. Aber auch diesbezüglich ist das Zeitalter des papierlosen und digitalen Kreditantrags bereits angebrochen.

Der Datenschutz hält hier natürlich den allerhöchsten Anforderungen Stand.

Folgende Banken bieten u.a. Videoident an:

  • ING-DiBa
  • Santander Consumer
  • SWK Bank
  • Creditplus
  • Targobank
  • Postbank
  • DKB
  • Deutsche Bank
  • Barclaycard

Kredite bis 3.000 Euro

Kleinkredite beginnen in der Regel ab 500 Euro und enden bei 3.000 Euro. Für diese Spanne gibt es bei manchen Banken sehr günstige Kreditzinsen, da die Rückzahlung schneller beendet ist.

Alternativ existieren sogenannte Kurzzeitkredite. Ein Kurzzeitkredit bewegt sich im Rahmen von 100 Euro bis 1.000 Euro und ist innerhalb eines Monats bis maximal 6 Monate zurückgeführt.

Effektiver Jahreszins ist wichtig

Der Sollzinssatz ist der nominale Zinssatz, den die Bank auf den Kredit berechnet.

Wichtiger für einen Vergleich von Kreditkonditionen ist aber der effektive Jahreszins. In diesen fliessen alle mit dem Kreditvertrag zusammmenhängenden Kosten ein.

Die Verbraucherkreditrichtlinie verpflichtet die Banken, den effektiven Jahreszins anzugeben.

Dieser (häufig mit „eff.“ abgekürzt) beinhaltet alle weiteren Kosten und Bedingungen wie Bearbeitungsgebühren, Zins- und Tilgungsverrechnung oder den Auszahlungskurs des Kredites.

Praxis-Tipp

Verbraucher, die verschiedene Angebote vorliegen haben, sollten auf jeden Fall immer den effektiven Jahreszins vergleichen. Denn ein vermeintlich günstiger Sollzins kann hinterher durch hohe Bearbeitungsgebühren für den Kreditnehmer deutlich teurer werden.

Unterschied bonitätsabhängig und bonitätsunabhängig

Ein Kredit kann mit bonitätsabhängigen oder bonitätsunabhängigen Zinsen berechnet werden.

Wir erklären den Unterschied und wie die Bonität bestimmt wird:

  • Bonitätsabhängige
    Zinsen werden nach der Bonität (das bedeutet Kreditwürdigkeit) des Kreditnehmers berechnet. Faustregel: Je besser die Bonität, desto günstiger der Kredit.
  • Bonitätsunabhängige
    Zinsen sichern jedem Kreditnehmer den gleichen Zinssatz zu, eben unabhängig von der Bonität. Zinsunterschiede kommen dann nur durch die Kreditlaufzeiten zustande.

Die Bonität (Kreditwürdigkeit) richtet sich nach folgenden Kriterien:

  • Einnahmen/Verdienst/Vermögenswerte des Kreditnehmers
  • Arbeitsverhältnis: Unbefristet wird als Vorteil gewertet
  • SCHUFA-Einträge: Zahlungsausfälle mindern die Bonität
  • Einnahmen- Ausgabenrechnung: Je mehr übrigbleibt, umso besser

Ist ein Ratenkredit sinnvoll?

Günstige Ratenkredite können sinnvoll sein, wenn der auf dem Girokonto eingeräumte Dispositionskredit dauerhaft in Anspruch genommen ist und aus laufenden Einnahmen in absehbarer Zeit nicht zurückgeführt werden kann. Dann macht eine Umschuldung Sinn, denn der Zinssatz für einen Ratenkredit ist um einige Prozent günstiger als ein Dispokredit.

Schufa beurteilt Kreditwürdigkeit

Manche Banken haben Konditionen, die von der Bonität (Kreditwürdigkeit) des Kreditnehmers abhängig sind. Dies bedeutet, dass eine Person mit einer niedrigeren Kreditwürdigkeit einen höheren Zinssatz für einen Kredit zahlen muss, da die Bank ein höheres Risiko veranschlagt. Daher geben Kreditinstitute beim Sollzins zunächst eine Spanne von X % bis Y % an.

Zur Beurteilung der Kreditwürdigkeit bei einer Kreditantragstellung sind in der Regel die Schufa-Daten (Schufa = Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung) maßgeblich. Der Schufa wird gemeldet, ob es beim Kreditnehmer in der Vergangenheit bei bereits abgeschlossenen Verträgen zu Zahlungsstörungen kam.

Aus der Schufa bekannten Daten wird der sogenannnte Schufa-Score ermittelt. Dieser gibt als Prozent-Satz den Wahrscheinlichkeitswert an, zu dem der betreffende Kreditnehmer einer Zahlungsverpflichtung ordnungsgemäß nachkommen wird, zum Beispiel 93,80%.

Ratenkredit kündigen: so geht’s

Das Recht zur Kündigung eines Ratenkredites ist im § 489 BGB geregelt.

Sofern ein fester Zinssatz vereinbart und das Darlehen nicht durch eine Hypothek oder Grundschuld besichert ist, kann der Kreditnehmer erstmals nach Ablauf von 6 Monaten nach dem vollständigen Erhalt aller Unterlagen den Ratenkredit kündigen. Einzuhalten ist dabei eine Kündigungsfrist von 3 Monaten. Das bedeutet im Gesamten eine Mindestlaufzeit von 9 Monaten!

Eine beim Kreditabschluss bezahlte Bearbeitungsgebühr ist unwiderruflich verloren!

Direktbanken schlagen Filialbanken beim Kreditservice

Laut Finanztest erreichen Filialbanken bei der Beratung ihrer Kunden zu Kreditfragen erschreckende Ergebnisse. Teils wurden gesetzliche Anforderungen missachtet, teils hatte die Beratung sogar negative Auswirkungen auf die Bonität der Kreditnehmer. Punkten konnten in diesem Vergleich die Direktbanken, deren standardisierte Angebote eine hohe Vergleichbarkeit gewährleisteten.

80 % der getesteten Direktbanken erzielten beim Test ein sehr gutes bis gutes Ergebnis, während den filialgebundenen Banken insgesamt höchstens ausreichende Beratungsqualität bescheinigt wurde. Dabei spielte der rechtliche Status der Filialbank (öffentlich-rechtlich, genossenschaftlich oder privat) keine ernstzunehmende Rolle. Die Kritik der Tester richtet sich zentral auf einen laxen Umgang mit den Kundendaten bei der Bonitätsprüfung, sodass sie theoretisch eine Herabstufung durch falsche Schufa-Anfragen befürchten müssten.

Andererseits gingen die Berater nur unzureichend auf die persönliche Situation der Kunden ein und versuchten ihnen ihrerseits Restschuldversicherungen zu verkaufen, was angesichts einer Kreditsumme von 4.000 Euro unseriös ist. Vergleichbarkeit stellten sie während der Beratung oft nicht her, da den Testern gesetzlich vorgeschriebene Informationsgehalte vorenthalten wurden.

Die Studie der Stiftung Warentest umfasste über 80 Kreditangebote von zwölf Filial- und fünf Direktbanken, die von 23 Testern mit kreditwürdigen Merkmalen geprüft wurden. Ungeachtet des effektiven Jahreszinses bewerteten sie hauptsächlich die Offerte durch die Bank und Erfassung der finanziellen Situation des Anfragers, abgerundet durch eine Bewertung spezifischer Beratungsbestandteile.

Zu guter Letzt

Wussten Sie, dass…

  • 97,50% der Ratenkredite ordnungsgemäß zurückbezahlt werden?
  • die durchschnittliche Kredithöhe 7.708 Euro beträgt?
  • die SCHUFA rund 275.000 Auskünfte erteilt – pro Tag

Nach oben