Langfristige Zinsbindung beim Hauskauf – nicht ohne Nachteile

- 13.08.2010

In den bekannten Medien zum Thema Baufinanzierung wird zuletzt in schöner Regelmäßigkeit darauf hingewiesen, dass Finanzierungskunden gut daran tun, sich mit langfristigen Festschreibungen der ausgehandelten Zinssätze gegen einen drohenden Anstieg des Zinsniveaus abzusichern. Denn die Wahrscheinlichkeit, dass die historisch niedrigen Zinssätzen in den kommenden Monaten erneut sinken, scheint gering – so prognostizieren es zumindest die meisten Experten. Viele Anbieter auf dem Markt haben die derzeitige Zinssituation als optimale Gelegenheit erkannt, um über besonders lange Zinsfestschreibungen Kunden im bestmöglichen sogar für mehrere Jahrzehnte an sich binden zu können. Denn obwohl natürlich dennoch wie bei allen langfristigen Kreditmodellen auch bei der Baufinanzierung ein vorzeitiges gesetzliches Kündigungsrecht für die Kreditnehmer eingeräumt wird, macht es für viele Verbraucher den Anschein, als sei die Zinsgarantie momentan das Beste, was man als Häuslebauer in spe zum eigenen Wohle tun kann. Dass die Zinssätze irgendwann im Verlaufe der vertraglichen Bindung weiter sinken könnten, ist für viele Kunden kaum vorstellbar.

Für diese Vorgehensweise bei der Planung des Immobilienerwerbs oder des Bauvorhabens spricht zudem wenigstens auf den ersten Blick, dass viele Finanzierungsanbieter ihren Kunden ergänzend in Sachen flexibler Kreditgestaltung entgegen kommen. So können die Kunden bei verschiedenen Produkten zusätzlich sogar während der Laufzeit einerseits jährlich kostenlose Sondertilgungen vornehmen, sofern diese vorzeitigen Rückzahlungen eine bestimmte Marge nicht überschreiten. Andererseits erlaubt mancher Finanzdienstleister seinen Kunden sogar mehrere kostenlose Anpassungen während der Laufzeit, damit Kunden auf individuelle finanzielle Veränderungen reagieren können. „So weit, so gut“ mag der interessierte Verbraucher meinen.

Mögliche Probleme bei staatlicher Förderung

Doch es gibt ein Problem bei diesen Gedankenspielen, dass leider vielfach bei der Kalkulation vergessen wird. Seit einiger Zeit können Kreditnehmer bei der Baufinanzierung bekanntlich auch von der staatlichen Förderung über das Modell Wohn-Riester profitieren. Doch genau diese Förderungen sind bei etlichen der Produkte mit überdurchschnittlich langer Zinsbindung nicht erhältlich. Dies kann im Ernstfall bedeuten, dass den Kreditnehmern nicht nur steuerlicher Vorteile entgehen. Auch die Riester-Zulagen vom Bund gehen Finanzierungskunden durch die sprichwörtlichen Lappen. Ein weiterer Knackpunkt besteht darin, dass mancher Verbraucher unter normalen Umständen berechtigte Hoffnung auf Erhalt eines Förderdarlehen von der staatlichen Kreditbank für Wiederaufbau – kurz KfW – hätte. Diese Fördermodelle jedoch ebenfalls nicht mit allen Finanzierungsvarianten kombinierbar. Den Hinweis auf solche Fakten sollten Verbraucher grundsätzlich in ihren Planung einbinden, um wirklich alle sich bietenden Vorteile nutzen zu können.

Individuelle Finanzierungswege müssen gesucht werden

Dieser Rat von Experten macht wieder einmal deutlich, dass eine klare Einstufung von Kreditmodellen in gute und weniger gute Produkte vielfach schlicht nicht möglich ist. Stets sind es die persönlichen Umstände und Vorstellungen, die darüber entscheiden müssen, welche Kreditvariante für welchen Kunden die beste Lösung ist. Kommt eine staatliche Förderung ohnehin nicht in Frage, können auch die Angebote mit Zinsfestschreibung über 30 Jahre und mehr interessant sein. Doch eine generelle Empfehlung ohne Blick auf die individuellen Möglichkeiten bei der Finanzierung eines Kauf- oder Bauvorhabens können selbst Experten nicht aussprechen. Bietet sich die Möglichkeit, staatliche Förderungen zu erhalten, sollten Kreditnehmer in spe diese Grundlage der Finanzierung zumindest in der gebotenen Ausführlichkeit prüfen, um nicht später einen Fehler erkennen und unnötig viel für das Baudarlehen bezahlen zu müssen.

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