Immobilienfinanzierung auch in Deutschland oft undurchsichtig

- 14.07.2010

Im Grunde sollte man meinen, die Bankkunden hätten aus den Erfahrungen der Wirtschaftskrise gelernt. So hatte schon die Krise auf dem US-Immobilienmarkt schon erkennen lassen, dass die Vorgehensweise "Finanzieren um jeden Preis" nicht in jedem Fall der richtige Ansatz ist. So konnten viele US-Bürger ihre Immobilienkredite nicht mehr bedienen und verloren infolge dessen in vielen Fällen ihr Eigenheim. So mancher Kreditnehmer hatte sich von den Niedrigzinsen blenden lassen und einen Kredit aufgenommen, obwohl eigentlich klar war, dass es ihnen kaum möglich gewesen wäre, das Darlehen mit ihren finanziellen Mitteln in entsprechender Weise bedienen zu können. Dieser Tage zeichnen sich ähnlich dramatische Entwicklungen auch im Süden Europas in Spanien ab. Experten rechnen mit einer deutlichen Zunahme von Zwangsversteigerungen, weil die Kreditnehmer auch dort ihre Darlehen nicht mehr dauerhaft bedienen können.

Allein für das Jahr 2010 geht der so genannte Verband der Kunden von Banken, Sparkassen und Versicherungen von rund 200.000 Zwangsräumungen in Spanien. Als Grund für diese missliche Veränderung nennen die Experten des Adicae (so die Abkürzung des spanischen Verbandes) vor allem die Tatsache, dass mehrere Millionen Kunden ihr Darlehen für den Erwerb von Wohneigentum in der Hoffnung auf spürbar steigende Immobilienpreise aufgenommen hatten. Viele Bürger wollten nicht nur in ihren Häusern und Eigentumswohnungen leben, sondern diese später auch gewinnbringend veräußern. Doch das Preisniveau hat sich genau gegenteilig entwickelt: Während die Kreditzinsen gestiegen sind, gaben die Preise auf dem Immobilienmarkt erheblich nach.

Entwicklungen der Kreditzinsen nicht vorhersehbar in der Zeit nach der Krise

Was können nun deutsche Verbraucher von den Entwicklungen in den USA und in Spanien lernen? Nun, Kreditspezialisten weisen darauf hin, dass die Situation in Deutschland zwar weit weniger kritisch ist. Doch auch hierzulande sollten Kreditvorhaben objektiv auf ihre Erfolgsaussichten hin geprüft werden. Insbesondere auf die möglichen Zinsveränderungen in den kommenden Jahren sollten Verbraucher bei der Planung ein Auge haben, ohne sich durch die momentan günstigen Konditionen auf dem Kreditmarkt in die Falle locken zu lassen. Denn eines müssen sich potentielle Immobilienkredit-Nutzer stets verdeutlichen: Eine Kleinigkeit ist die Finanzierung generell nicht, schließlich handelt es sich um Summen in deutlicher sechsstelliger Größenordnung.

Kompliziert gestaltet sich vielfach die Auswahl der passenden Modelle zur Finanzierung. Denn neben den klassischen Immobilienkrediten kann auch durch Kombiprodukte mit angeschlossenen Bausparverträgen in Frage kommen. In beiden Fällen sind die deutschen Kreditnehmer vor allem dank der so genannten Zinsbindung zunächst einmal sicherer und stabiler versorgt als spanische Kunden, die vielfach auf einen solchen Luxus verzichten müssen. Schwierig ist die Auswahl des richtigen Finanzierungsmodells aber dennoch. Auch das neue Verbraucherschutzgesetz, die so genannte Verbraucherkreditrichtlinie, konnte nicht dazu führen, dass für die nötige Vergleichbarkeit gesorgt. Diese Probleme müssen die Verbraucher ganz allein bewältigen, mit Hilfe von Seiten der Banken ist nicht zu rechnen, denn diese wollen schlichtweg Geld mit ihren Kreditkunden verdienen.

Insbesondere im Bereich der Restschuld der Immobiliendarlehen finden sich Probleme, die für den Laien nicht unbedingt rasch zu erkennen sind. Niemand kann sagen, welches Zinsniveau in zehn bis 15 Jahren vorherrschen wird. In gewisser Weise müssen sich Kreditnehmer also auf ihr Bauchgefühl verlassen, wenn es an die Festlegung der Fristen für die Zinsbindung geht. Und nicht nur bei der Restschuld muss die Frage nach der Fortsetzung am Ende der Zinsbindung gestellt werden. Nur die Antwort wird mancher Bankkunde ohne fremde Hilfe kaum finden. Um nicht im hohen Alter noch für für die Immobilienfinanzierung zahlen zu müssen, sollte besonders auf eine möglichst hohe monatliche Tilgung Wert gelegt werden. Diese wiederum darf die eigenen Möglichkeiten nicht überfordern. So zeigt sich: Manches ist auch eine Frage des Glücks.

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