Mikrokredite in Entwicklungsländern nicht immer ideal

- 18.03.2010

Seinerzeit war es der im Jahr 2006 mit dem Friedensnobelpreis ausgezeichnete Muhammad Yunus, der mit seiner Grameen Bank in Bangladesch als erster mit der Vergabe so genannter Mikrokredite vielen Menschen den Start in eine unabhängige berufliche Existenz ermöglichte. Inzwischen wird der Begriff der Mikrokredite international deutlich weiter gefasst. So spricht auch die Europäische Union von Kleinkrediten, wenn sie ihr neues Förderprogramm für Unternehmen mit maximal 10 Mitarbeitern ins Leben ruft, um die Existenzgründer in der EU zukünftig noch stärker zu fördern.

Mikrofinanzierung im eigentlichen Sinne findet aber nach wie vor eher in ärmeren Ländern statt. Genau genommen gilt der Ansatz inzwischen als eines der meist genutzten Modelle, um der zunehmenden Armut mit innovativen Kreditkonzepten zu begegnen. Und genau in dieser Popularität liegt das Potenzial für problematische Entwicklung der MFI, der Mikrofinanzinstitutionen. Seit Mitte der 1990er Jahre wurden Unternehmen dieser Ausrichtung weltweit verstärkt gegründet. Da es sich nicht zwingend um staatlich kontrolliert oder geführte Unternehmen handelt, gelingt es längst nicht allen Anbietern, ein stabiles und professionelles Fundament zu entwickeln. Nach Einschätzung von Experten verlief der Wachstumsprozess vieler Unternehmen deutlich zu rasant.

Boomender Markt mit Mini-Darlehen

Viele Unternehmen der Branche in Ländern wie Marokko haben infolge des unkontrollierten und ungesunden Wachstums mit zum Teil massiven Problemen zu kämpfen. Mit dem Ergebnis, dass nur über Fusionierungen oder staatliche Intervention Rettungsmaßnahmen ergriffen werden konnten. Wegen des zunehmenden Wettbewerbs verzichten die MFI in manchen Regionen in den vergangenen Jahren immer öfter auf die Einhaltung von Mindeststandards bei der Vergabe ihrer Mikrodarlehen. Mit der Konsequenz, dass sich die Kreditportfolios der Institutionen drastisch verschlechtert haben.

Auswirkungen hat diese Entwicklung auch für die potenziellen Kreditnehmer. Sie nutzen die Mikrokredite wegen der geringen Kredithürden zunehmend auch dazu, bestehende Darlehen bei anderen Anbietern von Mikrofinanzierungen abzulösen. So ist erklärbar, weshalb die Rückzahlungsquoten der Unternehmen teilweise so enorm sind. Doch zunehmend sinken diese Quoten in ersten Ländern bereits. Denn für die Kreditnehmer sind die geringen Anforderungen nicht selten der Beginn einer regelrechten Schuldenkarriere, die am Ende in die völlige Überschuldung führt und somit vieles erreicht, aber nicht das eigentliche Ziel, das über die Ausarbeitung von Konzepten zur Mikrofinanzierung angestrebt wurde.

Nachweis des Nutzens denkbar schwierig

Naheliegend ist für manchen Branchenkenner die Vermutung, dass es vielen Vertretern dieser Kreditmarktnische längst nicht mehr um die Förderung benachteiligter Menschen auf ihrem Weg in ein besseres Leben geht. Auch diese Kreditinstitute müssen laufende Kosten decken, wollen wachsen und ihre Umsätze steigern. Mikrodarlehen als adäquates Instrument zur Armutsbekämpfung – inzwischen ist auch dieser Ansatz ein eher zweischneidiges Schwert. Dennoch weisen Kreditspezialisten darauf hin, dass das Modell nach wie vor durchaus positive Auswirkungen haben kann, wenn einige Grundregeln eingehalten werden, und eher die Bedürfnisse der Kreditnehmer als der Umsatzdrang der privat geführten MFI im Mittelpunkt der Aktivitäten steht.

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