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Immobilienfinanzierung ohne Eigenkapital
Von Matthias Nemack
Ohne fremde Hilfe ist der Immobilienerwerb nur in den allerwenigsten Fällen denkbar. Schließlich ist nur eine überschaubare Minderheit der Bürger in der glücklichen Lage, genug Rücklagen auf der hohen Kante zu haben, um grundsätzlich auf eine Fremdfinanzierung zu verzichten.
Häufiger kommt es da inzwischen schon vor, dass Verbraucher gänzlich ohne eigenes Kapital auskommen müssen, wenn sie eine Immobilie erwerben möchten. Doch in diesem Kontext stellt sich immer wieder die Frage: Inwieweit kann die Baufinanzierung ohne die Einbringung von Eigenkapital sinnvoll sein?
Höhere Kreditkosten bei Baudarlehen ohne Eigenkapital
Zunächst liegt es nahe zu antworten, dass die historisch günstigen Kreditkonditionen der ideale Zeitpunkt sind für den Einzug in die eigenen vier Wände. Ganz so einfach verhält sich die Lage nach Aussagen von Finanzberatern aber natürlich dennoch nicht.
Die goldene Regel in Fachkreisen lautet: Im optimalen Falle sollten Kreditnehmer bei der Baufinanzierung Eigenkapital im Umfang von 25, wenigstens aber 20 Prozent mitbringen. Hierbei wird vielfach von einer gesunden Finanzierung gesprochen.
Doch es kann auch ohne den besagten Eigenanteil funktionieren, allerdings müssen sich die Kunden in der Regel mit höheren Zinssätzen zufrieden geben, wenn sie selbst nichts in die Finanzierung einbringen können. Denn die Bank trägt in diesem Fall das alleinige Risiko, dies schlägt sich letzten Endes in schlechteren Konditionen nieder.
Sorgfältige Planung bei Vollfinanzierung umso wichtiger
Experten betonen, wie wichtig bei den so genannten Vollfinanzierungen die akkurate Aufstellung eines Finanzierungsplans für die Finanzierungskunden ist. Noch mehr als bei Darlehen mit Eigenkapital sollten Kunden darauf achten, dass sie sich nicht zu viel zumuten, um langfristig dafür zu sorgen, dass die Rückzahlung der Baufinanzierung planmäßig und reibungslos klappt.
Festes Einkommen als Grundvoraussetzung für das Ja der Bank
Für die Banken selbst ist im Rahmen einer Vollfinanzierung einerseits die individuelle Situation der potentiellen Kreditnehmer von großer Bedeutung. Erwartungsgemäß wird vor allem das das monatliche Einkommen bei der Antragsprüfung berücksichtigt. Schlechte Karten haben in den meisten Fällen solche Kunden, die noch in der Probezeit oder bei einer Zeitarbeitsfirma beschäftigt sind. Banken legen gerade bei Finanzierungen von Bauvorhaben ohne Eigenkapital größten Wert auf Nachhaltigkeit bezüglich der finanziellen Verhältnisse ihrer Kreditnehmer.
Zudem sollten die Kunden im Darlehensgespräch so genau wie möglich darlegen können, welche Gesamtkosten über die Immobilienfinanzierung getragen werden müssen. Besonders präzise kalkulieren können Hausherren in spe, die sich für die so genannten Fertighäuser entschieden haben. Hier steht meist sehr genau fest, welche Kosten entstehen. Eine Rolle spielen auch die Lage der Immobilie und die Qualität des Neubaus. Bei Häusern, die mit Gütesiegeln ausgezeichnet wurden, haben Kreditnehmer oftmals bessere Chancen auf eine positive Kreditentscheidung.
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